Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 498 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 128,19 € | 23 128,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 085 € / mois | 66 081 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 359 880 € | 4 858 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 463 € | 4 610 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 498 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 182 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 498 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 734,92 € | 166 803,36 € | 4 387 765,08 € |
| Année 2 | 114 959,61 € | 162 578,67 € | 4 272 805,47 € |
| Année 3 | 119 345,45 € | 158 192,83 € | 4 153 460,02 € |
| Année 4 | 123 898,65 € | 153 639,63 € | 4 029 561,37 € |
| Année 5 | 128 625,52 € | 148 912,76 € | 3 900 935,85 € |
| Année 6 | 133 532,77 € | 144 005,51 € | 3 767 403,08 € |
| Année 7 | 138 627,22 € | 138 911,06 € | 3 628 775,86 € |
| Année 8 | 143 916,03 € | 133 622,25 € | 3 484 859,83 € |
| Année 9 | 149 406,60 € | 128 131,68 € | 3 335 453,23 € |
| Année 10 | 155 106,67 € | 122 431,61 € | 3 180 346,56 € |
| Année 11 | 161 024,19 € | 116 514,09 € | 3 019 322,37 € |
| Année 12 | 167 167,47 € | 110 370,81 € | 2 852 154,90 € |
| Année 13 | 173 545,11 € | 103 993,17 € | 2 678 609,79 € |
| Année 14 | 180 166,09 € | 97 372,19 € | 2 498 443,70 € |
| Année 15 | 187 039,65 € | 90 498,63 € | 2 311 404,05 € |
| Année 16 | 194 175,44 € | 83 362,84 € | 2 117 228,61 € |
| Année 17 | 201 583,50 € | 75 954,78 € | 1 915 645,11 € |
| Année 18 | 209 274,18 € | 68 264,10 € | 1 706 370,93 € |
| Année 19 | 217 258,24 € | 60 280,04 € | 1 489 112,69 € |
| Année 20 | 225 546,94 € | 51 991,34 € | 1 263 565,75 € |
| Année 21 | 234 151,84 € | 43 386,44 € | 1 029 413,91 € |
| Année 22 | 243 085,04 € | 34 453,24 € | 786 328,87 € |
| Année 23 | 252 359,04 € | 25 179,24 € | 533 969,83 € |
| Année 24 | 261 986,88 € | 15 551,40 € | 271 982,95 € |
| Année 25 | 271 982,95 € | 5 556,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 498 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 081 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.