Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 505 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 933,51 € | 37 933,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 114 950 € / mois | 108 381 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 360 440 € | 4 865 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 638 € | 4 618 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 505 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 266 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 505 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 311 199,49 € | 144 002,63 € | 4 194 300,51 € |
| Année 2 | 321 625,85 € | 133 576,27 € | 3 872 674,66 € |
| Année 3 | 332 401,50 € | 122 800,62 € | 3 540 273,16 € |
| Année 4 | 343 538,20 € | 111 663,92 € | 3 196 734,96 € |
| Année 5 | 355 048,02 € | 100 154,10 € | 2 841 686,94 € |
| Année 6 | 366 943,46 € | 88 258,66 € | 2 474 743,48 € |
| Année 7 | 379 237,44 € | 75 964,68 € | 2 095 506,04 € |
| Année 8 | 391 943,30 € | 63 258,82 € | 1 703 562,74 € |
| Année 9 | 405 074,84 € | 50 127,28 € | 1 298 487,90 € |
| Année 10 | 418 646,36 € | 36 555,76 € | 879 841,54 € |
| Année 11 | 432 672,59 € | 22 529,53 € | 447 168,95 € |
| Année 12 | 447 168,95 € | 8 033,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 505 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 360 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 638 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 450 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.