Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 605 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 775,45 € | 38 775,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 117 501 € / mois | 110 787 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 440 € | 4 973 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 138 € | 4 720 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 605 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 605 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 318 106,63 € | 147 198,77 € | 4 287 393,37 € |
| Année 2 | 328 764,41 € | 136 540,99 € | 3 958 628,96 € |
| Année 3 | 339 779,23 € | 125 526,17 € | 3 618 849,73 € |
| Année 4 | 351 163,09 € | 114 142,31 € | 3 267 686,64 € |
| Année 5 | 362 928,37 € | 102 377,03 € | 2 904 758,27 € |
| Année 6 | 375 087,82 € | 90 217,58 € | 2 529 670,45 € |
| Année 7 | 387 654,67 € | 77 650,73 € | 2 142 015,78 € |
| Année 8 | 400 642,56 € | 64 662,84 € | 1 741 373,22 € |
| Année 9 | 414 065,57 € | 51 239,83 € | 1 327 307,65 € |
| Année 10 | 427 938,30 € | 37 367,10 € | 899 369,35 € |
| Année 11 | 442 275,82 € | 23 029,58 € | 457 093,53 € |
| Année 12 | 457 093,53 € | 8 211,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 605 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 368 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 138 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 110 787 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.