Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 605 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 105,15 € | 33 105,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 319 € / mois | 94 586 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 440 € | 4 973 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 138 € | 4 720 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 605 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 466 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 605 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 236 236,12 € | 161 025,68 € | 4 369 263,88 € |
| Année 2 | 244 833,54 € | 152 428,26 € | 4 124 430,34 € |
| Année 3 | 253 743,83 € | 143 517,97 € | 3 870 686,51 € |
| Année 4 | 262 978,41 € | 134 283,39 € | 3 607 708,10 € |
| Année 5 | 272 549,05 € | 124 712,75 € | 3 335 159,05 € |
| Année 6 | 282 468,03 € | 114 793,77 € | 3 052 691,02 € |
| Année 7 | 292 747,97 € | 104 513,83 € | 2 759 943,05 € |
| Année 8 | 303 402,04 € | 93 859,76 € | 2 456 541,01 € |
| Année 9 | 314 443,83 € | 82 817,97 € | 2 142 097,18 € |
| Année 10 | 325 887,48 € | 71 374,32 € | 1 816 209,70 € |
| Année 11 | 337 747,60 € | 59 514,20 € | 1 478 462,10 € |
| Année 12 | 350 039,35 € | 47 222,45 € | 1 128 422,75 € |
| Année 13 | 362 778,44 € | 34 483,36 € | 765 644,31 € |
| Année 14 | 375 981,14 € | 21 280,66 € | 389 663,17 € |
| Année 15 | 389 663,17 € | 7 597,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 605 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 586 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.