Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 510 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 057,12 € | 22 057,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 840 € / mois | 63 020 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 360 840 € | 4 871 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 763 € | 4 623 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 510 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 326 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 058 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 510 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 709,94 € | 187 975,50 € | 4 433 790,06 € |
| Année 2 | 79 994,49 € | 184 690,95 € | 4 353 795,57 € |
| Année 3 | 83 419,69 € | 181 265,75 € | 4 270 375,88 € |
| Année 4 | 86 991,56 € | 177 693,88 € | 4 183 384,32 € |
| Année 5 | 90 716,36 € | 173 969,08 € | 4 092 667,96 € |
| Année 6 | 94 600,67 € | 170 084,77 € | 3 998 067,29 € |
| Année 7 | 98 651,26 € | 166 034,18 € | 3 899 416,03 € |
| Année 8 | 102 875,32 € | 161 810,12 € | 3 796 540,71 € |
| Année 9 | 107 280,24 € | 157 405,20 € | 3 689 260,47 € |
| Année 10 | 111 873,76 € | 152 811,68 € | 3 577 386,71 € |
| Année 11 | 116 663,99 € | 148 021,45 € | 3 460 722,72 € |
| Année 12 | 121 659,29 € | 143 026,15 € | 3 339 063,43 € |
| Année 13 | 126 868,51 € | 137 816,93 € | 3 212 194,92 € |
| Année 14 | 132 300,78 € | 132 384,66 € | 3 079 894,14 € |
| Année 15 | 137 965,63 € | 126 719,81 € | 2 941 928,51 € |
| Année 16 | 143 873,03 € | 120 812,41 € | 2 798 055,48 € |
| Année 17 | 150 033,39 € | 114 652,05 € | 2 648 022,09 € |
| Année 18 | 156 457,50 € | 108 227,94 € | 2 491 564,59 € |
| Année 19 | 163 156,72 € | 101 528,72 € | 2 328 407,87 € |
| Année 20 | 170 142,76 € | 94 542,68 € | 2 158 265,11 € |
| Année 21 | 177 427,93 € | 87 257,51 € | 1 980 837,18 € |
| Année 22 | 185 025,04 € | 79 660,40 € | 1 795 812,14 € |
| Année 23 | 192 947,46 € | 71 737,98 € | 1 602 864,68 € |
| Année 24 | 201 209,06 € | 63 476,38 € | 1 401 655,62 € |
| Année 25 | 209 824,46 € | 54 860,98 € | 1 191 831,16 € |
| Année 26 | 218 808,71 € | 45 876,73 € | 973 022,45 € |
| Année 27 | 228 177,68 € | 36 507,76 € | 744 844,77 € |
| Année 28 | 237 947,79 € | 26 737,65 € | 506 896,98 € |
| Année 29 | 248 136,24 € | 16 549,20 € | 258 760,74 € |
| Année 30 | 258 760,74 € | 5 924,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 510 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 020 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.