Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 610 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 546,14 € | 22 546,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 322 € / mois | 64 418 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 840 € | 4 979 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 263 € | 4 725 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 610 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 526 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 558 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 610 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 410,65 € | 192 143,03 € | 4 532 089,35 € |
| Année 2 | 81 768,05 € | 188 785,63 € | 4 450 321,30 € |
| Année 3 | 85 269,19 € | 185 284,49 € | 4 365 052,11 € |
| Année 4 | 88 920,27 € | 181 633,41 € | 4 276 131,84 € |
| Année 5 | 92 727,63 € | 177 826,05 € | 4 183 404,21 € |
| Année 6 | 96 698,04 € | 173 855,64 € | 4 086 706,17 € |
| Année 7 | 100 838,48 € | 169 715,20 € | 3 985 867,69 € |
| Année 8 | 105 156,17 € | 165 397,51 € | 3 880 711,52 € |
| Année 9 | 109 658,76 € | 160 894,92 € | 3 771 052,76 € |
| Année 10 | 114 354,13 € | 156 199,55 € | 3 656 698,63 € |
| Année 11 | 119 250,54 € | 151 303,14 € | 3 537 448,09 € |
| Année 12 | 124 356,60 € | 146 197,08 € | 3 413 091,49 € |
| Année 13 | 129 681,30 € | 140 872,38 € | 3 283 410,19 € |
| Année 14 | 135 233,99 € | 135 319,69 € | 3 148 176,20 € |
| Année 15 | 141 024,46 € | 129 529,22 € | 3 007 151,74 € |
| Année 16 | 147 062,84 € | 123 490,84 € | 2 860 088,90 € |
| Année 17 | 153 359,77 € | 117 193,91 € | 2 706 729,13 € |
| Année 18 | 159 926,35 € | 110 627,33 € | 2 546 802,78 € |
| Année 19 | 166 774,06 € | 103 779,62 € | 2 380 028,72 € |
| Année 20 | 173 915,01 € | 96 638,67 € | 2 206 113,71 € |
| Année 21 | 181 361,70 € | 89 191,98 € | 2 024 752,01 € |
| Année 22 | 189 127,23 € | 81 426,45 € | 1 835 624,78 € |
| Année 23 | 197 225,28 € | 73 328,40 € | 1 638 399,50 € |
| Année 24 | 205 670,07 € | 64 883,61 € | 1 432 729,43 € |
| Année 25 | 214 476,47 € | 56 077,21 € | 1 218 252,96 € |
| Année 26 | 223 659,90 € | 46 893,78 € | 994 593,06 € |
| Année 27 | 233 236,58 € | 37 317,10 € | 761 356,48 € |
| Année 28 | 243 223,32 € | 27 330,36 € | 518 133,16 € |
| Année 29 | 253 637,65 € | 16 916,03 € | 264 495,51 € |
| Année 30 | 264 495,51 € | 6 055,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 610 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 418 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.