Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 660 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 790,65 € | 22 790,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 063 € / mois | 65 116 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 840 € | 5 033 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 513 € | 4 777 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 660 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 126 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 308 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 660 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 261,04 € | 194 226,76 € | 4 581 238,96 € |
| Année 2 | 82 654,80 € | 190 833,00 € | 4 498 584,16 € |
| Année 3 | 86 193,94 € | 187 293,86 € | 4 412 390,22 € |
| Année 4 | 89 884,59 € | 183 603,21 € | 4 322 505,63 € |
| Année 5 | 93 733,28 € | 179 754,52 € | 4 228 772,35 € |
| Année 6 | 97 746,74 € | 175 741,06 € | 4 131 025,61 € |
| Année 7 | 101 932,06 € | 171 555,74 € | 4 029 093,55 € |
| Année 8 | 106 296,59 € | 167 191,21 € | 3 922 796,96 € |
| Année 9 | 110 847,99 € | 162 639,81 € | 3 811 948,97 € |
| Année 10 | 115 594,30 € | 157 893,50 € | 3 696 354,67 € |
| Année 11 | 120 543,80 € | 152 944,00 € | 3 575 810,87 € |
| Année 12 | 125 705,26 € | 147 782,54 € | 3 450 105,61 € |
| Année 13 | 131 087,70 € | 142 400,10 € | 3 319 017,91 € |
| Année 14 | 136 700,63 € | 136 787,17 € | 3 182 317,28 € |
| Année 15 | 142 553,86 € | 130 933,94 € | 3 039 763,42 € |
| Année 16 | 148 657,73 € | 124 830,07 € | 2 891 105,69 € |
| Année 17 | 155 022,97 € | 118 464,83 € | 2 736 082,72 € |
| Année 18 | 161 660,75 € | 111 827,05 € | 2 574 421,97 € |
| Année 19 | 168 582,72 € | 104 905,08 € | 2 405 839,25 € |
| Année 20 | 175 801,10 € | 97 686,70 € | 2 230 038,15 € |
| Année 21 | 183 328,58 € | 90 159,22 € | 2 046 709,57 € |
| Année 22 | 191 178,32 € | 82 309,48 € | 1 855 531,25 € |
| Année 23 | 199 364,20 € | 74 123,60 € | 1 656 167,05 € |
| Année 24 | 207 900,57 € | 65 587,23 € | 1 448 266,48 € |
| Année 25 | 216 802,49 € | 56 685,31 € | 1 231 463,99 € |
| Année 26 | 226 085,52 € | 47 402,28 € | 1 005 378,47 € |
| Année 27 | 235 766,04 € | 37 721,76 € | 769 612,43 € |
| Année 28 | 245 861,06 € | 27 626,74 € | 523 751,37 € |
| Année 29 | 256 388,35 € | 17 099,45 € | 267 363,02 € |
| Année 30 | 267 363,02 € | 6 121,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 660 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 116 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.