Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 524 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 657,75 € | 26 657,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 781 € / mois | 76 165 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 361 920 € | 4 885 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 100 € | 4 637 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 524 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 524 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 023,94 € | 163 869,06 € | 4 367 976,06 € |
| Année 2 | 161 863,44 € | 158 029,56 € | 4 206 112,62 € |
| Année 3 | 167 921,53 € | 151 971,47 € | 4 038 191,09 € |
| Année 4 | 174 206,36 € | 145 686,64 € | 3 863 984,73 € |
| Année 5 | 180 726,39 € | 139 166,61 € | 3 683 258,34 € |
| Année 6 | 187 490,45 € | 132 402,55 € | 3 495 767,89 € |
| Année 7 | 194 507,67 € | 125 385,33 € | 3 301 260,22 € |
| Année 8 | 201 787,53 € | 118 105,47 € | 3 099 472,69 € |
| Année 9 | 209 339,85 € | 110 553,15 € | 2 890 132,84 € |
| Année 10 | 217 174,83 € | 102 718,17 € | 2 672 958,01 € |
| Année 11 | 225 303,04 € | 94 589,96 € | 2 447 654,97 € |
| Année 12 | 233 735,47 € | 86 157,53 € | 2 213 919,50 € |
| Année 13 | 242 483,53 € | 77 409,47 € | 1 971 435,97 € |
| Année 14 | 251 558,98 € | 68 334,02 € | 1 719 876,99 € |
| Année 15 | 260 974,09 € | 58 918,91 € | 1 458 902,90 € |
| Année 16 | 270 741,59 € | 49 151,41 € | 1 188 161,31 € |
| Année 17 | 280 874,64 € | 39 018,36 € | 907 286,67 € |
| Année 18 | 291 386,96 € | 28 506,04 € | 615 899,71 € |
| Année 19 | 302 292,74 € | 17 600,26 € | 313 606,97 € |
| Année 20 | 313 606,97 € | 6 286,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 524 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 361 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 113 100 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 288 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 165 €.