Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 624 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 247,00 € | 27 247,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 567 € / mois | 77 849 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 920 € | 4 993 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 600 € | 4 739 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 624 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 624 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 472,73 € | 167 491,27 € | 4 464 527,27 € |
| Année 2 | 165 441,32 € | 161 522,68 € | 4 299 085,95 € |
| Année 3 | 171 633,31 € | 155 330,69 € | 4 127 452,64 € |
| Année 4 | 178 057,04 € | 148 906,96 € | 3 949 395,60 € |
| Année 5 | 184 721,20 € | 142 242,80 € | 3 764 674,40 € |
| Année 6 | 191 634,79 € | 135 329,21 € | 3 573 039,61 € |
| Année 7 | 198 807,11 € | 128 156,89 € | 3 374 232,50 € |
| Année 8 | 206 247,88 € | 120 716,12 € | 3 167 984,62 € |
| Année 9 | 213 967,15 € | 112 996,85 € | 2 954 017,47 € |
| Année 10 | 221 975,30 € | 104 988,70 € | 2 732 042,17 € |
| Année 11 | 230 283,18 € | 96 680,82 € | 2 501 758,99 € |
| Année 12 | 238 902,01 € | 88 061,99 € | 2 262 856,98 € |
| Année 13 | 247 843,44 € | 79 120,56 € | 2 015 013,54 € |
| Année 14 | 257 119,49 € | 69 844,51 € | 1 757 894,05 € |
| Année 15 | 266 742,69 € | 60 221,31 € | 1 491 151,36 € |
| Année 16 | 276 726,11 € | 50 237,89 € | 1 214 425,25 € |
| Année 17 | 287 083,16 € | 39 880,84 € | 927 342,09 € |
| Année 18 | 297 827,86 € | 29 136,14 € | 629 514,23 € |
| Année 19 | 308 974,69 € | 17 989,31 € | 320 539,54 € |
| Année 20 | 320 539,54 € | 6 425,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 624 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 849 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 462 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.