Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 624 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 773,43 € | 23 773,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 041 € / mois | 67 924 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 920 € | 4 993 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 600 € | 4 739 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 624 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 624 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 824,29 € | 171 456,87 € | 4 510 175,71 € |
| Année 2 | 118 166,84 € | 167 114,32 € | 4 392 008,87 € |
| Année 3 | 122 675,04 € | 162 606,12 € | 4 269 333,83 € |
| Année 4 | 127 355,27 € | 157 925,89 € | 4 141 978,56 € |
| Année 5 | 132 214,03 € | 153 067,13 € | 4 009 764,53 € |
| Année 6 | 137 258,16 € | 148 023,00 € | 3 872 506,37 € |
| Année 7 | 142 494,75 € | 142 786,41 € | 3 730 011,62 € |
| Année 8 | 147 931,09 € | 137 350,07 € | 3 582 080,53 € |
| Année 9 | 153 574,87 € | 131 706,29 € | 3 428 505,66 € |
| Année 10 | 159 433,95 € | 125 847,21 € | 3 269 071,71 € |
| Année 11 | 165 516,56 € | 119 764,60 € | 3 103 555,15 € |
| Année 12 | 171 831,22 € | 113 449,94 € | 2 931 723,93 € |
| Année 13 | 178 386,81 € | 106 894,35 € | 2 753 337,12 € |
| Année 14 | 185 192,52 € | 100 088,64 € | 2 568 144,60 € |
| Année 15 | 192 257,83 € | 93 023,33 € | 2 375 886,77 € |
| Année 16 | 199 592,70 € | 85 688,46 € | 2 176 294,07 € |
| Année 17 | 207 207,41 € | 78 073,75 € | 1 969 086,66 € |
| Année 18 | 215 112,66 € | 70 168,50 € | 1 753 974,00 € |
| Année 19 | 223 319,50 € | 61 961,66 € | 1 530 654,50 € |
| Année 20 | 231 839,42 € | 53 441,74 € | 1 298 815,08 € |
| Année 21 | 240 684,38 € | 44 596,78 € | 1 058 130,70 € |
| Année 22 | 249 866,81 € | 35 414,35 € | 808 263,89 € |
| Année 23 | 259 399,55 € | 25 881,61 € | 548 864,34 € |
| Année 24 | 269 295,98 € | 15 985,18 € | 279 568,36 € |
| Année 25 | 279 568,36 € | 5 711,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 624 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 924 €.