Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 574 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 516,36 € | 23 516,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 262 € / mois | 67 190 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 365 920 € | 4 939 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 350 € | 4 688 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 574 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 574 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 593,43 € | 169 602,89 € | 4 461 406,57 € |
| Année 2 | 116 889,02 € | 165 307,30 € | 4 344 517,55 € |
| Année 3 | 121 348,46 € | 160 847,86 € | 4 223 169,09 € |
| Année 4 | 125 978,09 € | 156 218,23 € | 4 097 191,00 € |
| Année 5 | 130 784,33 € | 151 411,99 € | 3 966 406,67 € |
| Année 6 | 135 773,91 € | 146 422,41 € | 3 830 632,76 € |
| Année 7 | 140 953,84 € | 141 242,48 € | 3 689 678,92 € |
| Année 8 | 146 331,41 € | 135 864,91 € | 3 543 347,51 € |
| Année 9 | 151 914,16 € | 130 282,16 € | 3 391 433,35 € |
| Année 10 | 157 709,91 € | 124 486,41 € | 3 233 723,44 € |
| Année 11 | 163 726,71 € | 118 469,61 € | 3 069 996,73 € |
| Année 12 | 169 973,11 € | 112 223,21 € | 2 900 023,62 € |
| Année 13 | 176 457,79 € | 105 738,53 € | 2 723 565,83 € |
| Année 14 | 183 189,90 € | 99 006,42 € | 2 540 375,93 € |
| Année 15 | 190 178,82 € | 92 017,50 € | 2 350 197,11 € |
| Année 16 | 197 434,39 € | 84 761,93 € | 2 152 762,72 € |
| Année 17 | 204 966,77 € | 77 229,55 € | 1 947 795,95 € |
| Année 18 | 212 786,50 € | 69 409,82 € | 1 735 009,45 € |
| Année 19 | 220 904,60 € | 61 291,72 € | 1 514 104,85 € |
| Année 20 | 229 332,38 € | 52 863,94 € | 1 284 772,47 € |
| Année 21 | 238 081,73 € | 44 114,59 € | 1 046 690,74 € |
| Année 22 | 247 164,84 € | 35 031,48 € | 799 525,90 € |
| Année 23 | 256 594,50 € | 25 601,82 € | 542 931,40 € |
| Année 24 | 266 383,93 € | 15 812,39 € | 276 547,47 € |
| Année 25 | 276 547,47 € | 5 649,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 574 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 888 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 457 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 190 €.