Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 724 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 836,25 € | 27 836,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 352 € / mois | 79 532 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 920 € | 5 101 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 100 € | 4 842 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 724 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 888 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 724 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 921,51 € | 171 113,49 € | 4 561 078,49 € |
| Année 2 | 169 019,17 € | 165 015,83 € | 4 392 059,32 € |
| Année 3 | 175 345,07 € | 158 689,93 € | 4 216 714,25 € |
| Année 4 | 181 907,73 € | 152 127,27 € | 4 034 806,52 € |
| Année 5 | 188 716,02 € | 145 318,98 € | 3 846 090,50 € |
| Année 6 | 195 779,12 € | 138 255,88 € | 3 650 311,38 € |
| Année 7 | 203 106,54 € | 130 928,46 € | 3 447 204,84 € |
| Année 8 | 210 708,24 € | 123 326,76 € | 3 236 496,60 € |
| Année 9 | 218 594,42 € | 115 440,58 € | 3 017 902,18 € |
| Année 10 | 226 775,78 € | 107 259,22 € | 2 791 126,40 € |
| Année 11 | 235 263,35 € | 98 771,65 € | 2 555 863,05 € |
| Année 12 | 244 068,55 € | 89 966,45 € | 2 311 794,50 € |
| Année 13 | 253 203,32 € | 80 831,68 € | 2 058 591,18 € |
| Année 14 | 262 679,99 € | 71 355,01 € | 1 795 911,19 € |
| Année 15 | 272 511,33 € | 61 523,67 € | 1 523 399,86 € |
| Année 16 | 282 710,63 € | 51 324,37 € | 1 240 689,23 € |
| Année 17 | 293 291,68 € | 40 743,32 € | 947 397,55 € |
| Année 18 | 304 268,72 € | 29 766,28 € | 643 128,83 € |
| Année 19 | 315 656,62 € | 18 378,38 € | 327 472,21 € |
| Année 20 | 327 472,21 € | 6 564,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 724 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 377 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 100 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 472 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.