Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 824 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 425,51 € | 28 425,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 138 € / mois | 81 216 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 920 € | 5 209 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 600 € | 4 944 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 824 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 824 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 166 370,43 € | 174 735,69 € | 4 657 629,57 € |
| Année 2 | 172 597,17 € | 168 508,95 € | 4 485 032,40 € |
| Année 3 | 179 056,98 € | 162 049,14 € | 4 305 975,42 € |
| Année 4 | 185 758,56 € | 155 347,56 € | 4 120 216,86 € |
| Année 5 | 192 710,96 € | 148 395,16 € | 3 927 505,90 € |
| Année 6 | 199 923,56 € | 141 182,56 € | 3 727 582,34 € |
| Année 7 | 207 406,13 € | 133 699,99 € | 3 520 176,21 € |
| Année 8 | 215 168,74 € | 125 937,38 € | 3 305 007,47 € |
| Année 9 | 223 221,88 € | 117 884,24 € | 3 081 785,59 € |
| Année 10 | 231 576,42 € | 109 529,70 € | 2 850 209,17 € |
| Année 11 | 240 243,66 € | 100 862,46 € | 2 609 965,51 € |
| Année 12 | 249 235,28 € | 91 870,84 € | 2 360 730,23 € |
| Année 13 | 258 563,43 € | 82 542,69 € | 2 102 166,80 € |
| Année 14 | 268 240,71 € | 72 865,41 € | 1 833 926,09 € |
| Année 15 | 278 280,16 € | 62 825,96 € | 1 555 645,93 € |
| Année 16 | 288 695,37 € | 52 410,75 € | 1 266 950,56 € |
| Année 17 | 299 500,39 € | 41 605,73 € | 967 450,17 € |
| Année 18 | 310 709,83 € | 30 396,29 € | 656 740,34 € |
| Année 19 | 322 338,80 € | 18 767,32 € | 334 401,54 € |
| Année 20 | 334 401,54 € | 6 703,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 824 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 482 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.