Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 824 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 590,19 € | 23 590,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 485 € / mois | 67 401 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 920 € | 5 209 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 600 € | 4 944 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 824 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 824 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 041,63 € | 201 040,65 € | 4 741 958,37 € |
| Année 2 | 85 554,48 € | 197 527,80 € | 4 656 403,89 € |
| Année 3 | 89 217,76 € | 193 864,52 € | 4 567 186,13 € |
| Année 4 | 93 037,90 € | 190 044,38 € | 4 474 148,23 € |
| Année 5 | 97 021,57 € | 186 060,71 € | 4 377 126,66 € |
| Année 6 | 101 175,86 € | 181 906,42 € | 4 275 950,80 € |
| Année 7 | 105 508,00 € | 177 574,28 € | 4 170 442,80 € |
| Année 8 | 110 025,64 € | 173 056,64 € | 4 060 417,16 € |
| Année 9 | 114 736,72 € | 168 345,56 € | 3 945 680,44 € |
| Année 10 | 119 649,53 € | 163 432,75 € | 3 826 030,91 € |
| Année 11 | 124 772,68 € | 158 309,60 € | 3 701 258,23 € |
| Année 12 | 130 115,20 € | 152 967,08 € | 3 571 143,03 € |
| Année 13 | 135 686,44 € | 147 395,84 € | 3 435 456,59 € |
| Année 14 | 141 496,29 € | 141 585,99 € | 3 293 960,30 € |
| Année 15 | 147 554,87 € | 135 527,41 € | 3 146 405,43 € |
| Année 16 | 153 872,88 € | 129 209,40 € | 2 992 532,55 € |
| Année 17 | 160 461,41 € | 122 620,87 € | 2 832 071,14 € |
| Année 18 | 167 332,04 € | 115 750,24 € | 2 664 739,10 € |
| Année 19 | 174 496,87 € | 108 585,41 € | 2 490 242,23 € |
| Année 20 | 181 968,47 € | 101 113,81 € | 2 308 273,76 € |
| Année 21 | 189 760,01 € | 93 322,27 € | 2 118 513,75 € |
| Année 22 | 197 885,16 € | 85 197,12 € | 1 920 628,59 € |
| Année 23 | 206 358,19 € | 76 724,09 € | 1 714 270,40 € |
| Année 24 | 215 194,06 € | 67 888,22 € | 1 499 076,34 € |
| Année 25 | 224 408,21 € | 58 674,07 € | 1 274 668,13 € |
| Année 26 | 234 016,96 € | 49 065,32 € | 1 040 651,17 € |
| Année 27 | 244 037,09 € | 39 045,19 € | 796 614,08 € |
| Année 28 | 254 486,25 € | 28 596,03 € | 542 127,83 € |
| Année 29 | 265 382,85 € | 17 699,43 € | 276 744,98 € |
| Année 30 | 276 744,98 € | 6 336,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 824 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 385 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 600 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 888 € pour cette enveloppe de financement.