Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 774 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 345,68 € | 23 345,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 744 € / mois | 66 702 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 381 920 € | 5 155 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 350 € | 4 893 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 774 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 774 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 191,28 € | 198 956,88 € | 4 692 808,72 € |
| Année 2 | 84 667,69 € | 195 480,47 € | 4 608 141,03 € |
| Année 3 | 88 293,01 € | 191 855,15 € | 4 519 848,02 € |
| Année 4 | 92 073,54 € | 188 074,62 € | 4 427 774,48 € |
| Année 5 | 96 015,96 € | 184 132,20 € | 4 331 758,52 € |
| Année 6 | 100 127,16 € | 180 021,00 € | 4 231 631,36 € |
| Année 7 | 104 414,41 € | 175 733,75 € | 4 127 216,95 € |
| Année 8 | 108 885,21 € | 171 262,95 € | 4 018 331,74 € |
| Année 9 | 113 547,47 € | 166 600,69 € | 3 904 784,27 € |
| Année 10 | 118 409,34 € | 161 738,82 € | 3 786 374,93 € |
| Année 11 | 123 479,39 € | 156 668,77 € | 3 662 895,54 € |
| Année 12 | 128 766,57 € | 151 381,59 € | 3 534 128,97 € |
| Année 13 | 134 280,07 € | 145 868,09 € | 3 399 848,90 € |
| Année 14 | 140 029,67 € | 140 118,49 € | 3 259 819,23 € |
| Année 15 | 146 025,46 € | 134 122,70 € | 3 113 793,77 € |
| Année 16 | 152 277,99 € | 127 870,17 € | 2 961 515,78 € |
| Année 17 | 158 798,24 € | 121 349,92 € | 2 802 717,54 € |
| Année 18 | 165 597,68 € | 114 550,48 € | 2 637 119,86 € |
| Année 19 | 172 688,22 € | 107 459,94 € | 2 464 431,64 € |
| Année 20 | 180 082,38 € | 100 065,78 € | 2 284 349,26 € |
| Année 21 | 187 793,13 € | 92 355,03 € | 2 096 556,13 € |
| Année 22 | 195 834,06 € | 84 314,10 € | 1 900 722,07 € |
| Année 23 | 204 219,31 € | 75 928,85 € | 1 696 502,76 € |
| Année 24 | 212 963,55 € | 67 184,61 € | 1 483 539,21 € |
| Année 25 | 222 082,24 € | 58 065,92 € | 1 261 456,97 € |
| Année 26 | 231 591,36 € | 48 556,80 € | 1 029 865,61 € |
| Année 27 | 241 507,64 € | 38 640,52 € | 788 357,97 € |
| Année 28 | 251 848,50 € | 28 299,66 € | 536 509,47 € |
| Année 29 | 262 632,17 € | 17 515,99 € | 273 877,30 € |
| Année 30 | 273 877,30 € | 6 270,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 774 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 381 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 350 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 702 €.