Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 874 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 834,70 € | 23 834,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 226 € / mois | 68 099 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 920 € | 5 263 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 850 € | 4 995 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 874 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 874 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 891,99 € | 203 124,41 € | 4 791 108,01 € |
| Année 2 | 86 441,26 € | 199 575,14 € | 4 704 666,75 € |
| Année 3 | 90 142,54 € | 195 873,86 € | 4 614 524,21 € |
| Année 4 | 94 002,26 € | 192 014,14 € | 4 520 521,95 € |
| Année 5 | 98 027,19 € | 187 989,21 € | 4 422 494,76 € |
| Année 6 | 102 224,54 € | 183 791,86 € | 4 320 270,22 € |
| Année 7 | 106 601,60 € | 179 414,80 € | 4 213 668,62 € |
| Année 8 | 111 166,08 € | 174 850,32 € | 4 102 502,54 € |
| Année 9 | 115 925,98 € | 170 090,42 € | 3 986 576,56 € |
| Année 10 | 120 889,68 € | 165 126,72 € | 3 865 686,88 € |
| Année 11 | 126 065,97 € | 159 950,43 € | 3 739 620,91 € |
| Année 12 | 131 463,86 € | 154 552,54 € | 3 608 157,05 € |
| Année 13 | 137 092,87 € | 148 923,53 € | 3 471 064,18 € |
| Année 14 | 142 962,93 € | 143 053,47 € | 3 328 101,25 € |
| Année 15 | 149 084,29 € | 136 932,11 € | 3 179 016,96 € |
| Année 16 | 155 467,80 € | 130 548,60 € | 3 023 549,16 € |
| Année 17 | 162 124,61 € | 123 891,79 € | 2 861 424,55 € |
| Année 18 | 169 066,45 € | 116 949,95 € | 2 692 358,10 € |
| Année 19 | 176 305,57 € | 109 710,83 € | 2 516 052,53 € |
| Année 20 | 183 854,62 € | 102 161,78 € | 2 332 197,91 € |
| Année 21 | 191 726,89 € | 94 289,51 € | 2 140 471,02 € |
| Année 22 | 199 936,23 € | 86 080,17 € | 1 940 534,79 € |
| Année 23 | 208 497,12 € | 77 519,28 € | 1 732 037,67 € |
| Année 24 | 217 424,54 € | 68 591,86 € | 1 514 613,13 € |
| Année 25 | 226 734,24 € | 59 282,16 € | 1 287 878,89 € |
| Année 26 | 236 442,55 € | 49 573,85 € | 1 051 436,34 € |
| Année 27 | 246 566,55 € | 39 449,85 € | 804 869,79 € |
| Année 28 | 257 124,06 € | 28 892,34 € | 547 745,73 € |
| Année 29 | 268 133,57 € | 17 882,83 € | 279 612,16 € |
| Année 30 | 279 612,16 € | 6 401,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 874 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 389 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 850 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 487 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.