Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 874 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 035,17 € | 35 035,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 106 167 € / mois | 100 100 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 920 € | 5 263 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 850 € | 4 995 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 874 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 874 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 250 008,57 € | 170 413,47 € | 4 623 991,43 € |
| Année 2 | 259 107,23 € | 161 314,81 € | 4 364 884,20 € |
| Année 3 | 268 537,00 € | 151 885,04 € | 4 096 347,20 € |
| Année 4 | 278 309,93 € | 142 112,11 € | 3 818 037,27 € |
| Année 5 | 288 438,54 € | 131 983,50 € | 3 529 598,73 € |
| Année 6 | 298 935,78 € | 121 486,26 € | 3 230 662,95 € |
| Année 7 | 309 815,06 € | 110 606,98 € | 2 920 847,89 € |
| Année 8 | 321 090,26 € | 99 331,78 € | 2 599 757,63 € |
| Année 9 | 332 775,78 € | 87 646,26 € | 2 266 981,85 € |
| Année 10 | 344 886,58 € | 75 535,46 € | 1 922 095,27 € |
| Année 11 | 357 438,13 € | 62 983,91 € | 1 564 657,14 € |
| Année 12 | 370 446,49 € | 49 975,55 € | 1 194 210,65 € |
| Année 13 | 383 928,26 € | 36 493,78 € | 810 282,39 € |
| Année 14 | 397 900,68 € | 22 521,36 € | 412 381,71 € |
| Année 15 | 412 381,71 € | 8 040,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 874 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 100 100 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.