Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 674 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 541,63 € | 27 541,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 459 € / mois | 78 690 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 920 € | 5 047 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 850 € | 4 790 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 674 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 674 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 197,19 € | 169 302,37 € | 4 512 802,81 € |
| Année 2 | 167 230,33 € | 163 269,23 € | 4 345 572,48 € |
| Année 3 | 173 489,26 € | 157 010,30 € | 4 172 083,22 € |
| Année 4 | 179 982,45 € | 150 517,11 € | 3 992 100,77 € |
| Année 5 | 186 718,69 € | 143 780,87 € | 3 805 382,08 € |
| Année 6 | 193 707,03 € | 136 792,53 € | 3 611 675,05 € |
| Année 7 | 200 956,91 € | 129 542,65 € | 3 410 718,14 € |
| Année 8 | 208 478,13 € | 122 021,43 € | 3 202 240,01 € |
| Année 9 | 216 280,87 € | 114 218,69 € | 2 985 959,14 € |
| Année 10 | 224 375,64 € | 106 123,92 € | 2 761 583,50 € |
| Année 11 | 232 773,34 € | 97 726,22 € | 2 528 810,16 € |
| Année 12 | 241 485,38 € | 89 014,18 € | 2 287 324,78 € |
| Année 13 | 250 523,48 € | 79 976,08 € | 2 036 801,30 € |
| Année 14 | 259 899,85 € | 70 599,71 € | 1 776 901,45 € |
| Année 15 | 269 627,13 € | 60 872,43 € | 1 507 274,32 € |
| Année 16 | 279 718,47 € | 50 781,09 € | 1 227 555,85 € |
| Année 17 | 290 187,54 € | 40 312,02 € | 937 368,31 € |
| Année 18 | 301 048,40 € | 29 451,16 € | 636 319,91 € |
| Année 19 | 312 315,77 € | 18 183,79 € | 324 004,14 € |
| Année 20 | 324 004,14 € | 6 494,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 674 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 088 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.