Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 674 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 597,54 € | 33 597,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 811 € / mois | 95 993 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 920 € | 5 047 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 850 € | 4 790 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 674 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 674 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 239 749,78 € | 163 420,70 € | 4 434 250,22 € |
| Année 2 | 248 475,06 € | 154 695,42 € | 4 185 775,16 € |
| Année 3 | 257 517,90 € | 145 652,58 € | 3 928 257,26 € |
| Année 4 | 266 889,81 € | 136 280,67 € | 3 661 367,45 € |
| Année 5 | 276 602,83 € | 126 567,65 € | 3 384 764,62 € |
| Année 6 | 286 669,32 € | 116 501,16 € | 3 098 095,30 € |
| Année 7 | 297 102,17 € | 106 068,31 € | 2 800 993,13 € |
| Année 8 | 307 914,69 € | 95 255,79 € | 2 493 078,44 € |
| Année 9 | 319 120,72 € | 84 049,76 € | 2 173 957,72 € |
| Année 10 | 330 734,58 € | 72 435,90 € | 1 843 223,14 € |
| Année 11 | 342 771,08 € | 60 399,40 € | 1 500 452,06 € |
| Année 12 | 355 245,66 € | 47 924,82 € | 1 145 206,40 € |
| Année 13 | 368 174,22 € | 34 996,26 € | 777 032,18 € |
| Année 14 | 381 573,31 € | 21 597,17 € | 395 458,87 € |
| Année 15 | 395 458,87 € | 7 710,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 674 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 993 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.