Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 535 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 725,51 € | 26 725,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 986 € / mois | 76 359 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 362 840 € | 4 898 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 388 € | 4 648 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 535 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 626 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 433 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 535 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 420,50 € | 164 285,62 € | 4 379 079,50 € |
| Année 2 | 162 274,87 € | 158 431,25 € | 4 216 804,63 € |
| Année 3 | 168 348,34 € | 152 357,78 € | 4 048 456,29 € |
| Année 4 | 174 649,14 € | 146 056,98 € | 3 873 807,15 € |
| Année 5 | 181 185,73 € | 139 520,39 € | 3 692 621,42 € |
| Année 6 | 187 966,99 € | 132 739,13 € | 3 504 654,43 € |
| Année 7 | 195 002,04 € | 125 704,08 € | 3 309 652,39 € |
| Année 8 | 202 300,41 € | 118 405,71 € | 3 107 351,98 € |
| Année 9 | 209 871,93 € | 110 834,19 € | 2 897 480,05 € |
| Année 10 | 217 726,82 € | 102 979,30 € | 2 679 753,23 € |
| Année 11 | 225 875,69 € | 94 830,43 € | 2 453 877,54 € |
| Année 12 | 234 329,57 € | 86 376,55 € | 2 219 547,97 € |
| Année 13 | 243 099,84 € | 77 606,28 € | 1 976 448,13 € |
| Année 14 | 252 198,35 € | 68 507,77 € | 1 724 249,78 € |
| Année 15 | 261 637,38 € | 59 068,74 € | 1 462 612,40 € |
| Année 16 | 271 429,73 € | 49 276,39 € | 1 191 182,67 € |
| Année 17 | 281 588,56 € | 39 117,56 € | 909 594,11 € |
| Année 18 | 292 127,60 € | 28 578,52 € | 617 466,51 € |
| Année 19 | 303 061,08 € | 17 645,04 € | 314 405,43 € |
| Année 20 | 314 405,43 € | 6 302,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 535 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 359 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 453 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.