Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 635 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 314,77 € | 27 314,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 772 € / mois | 78 042 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 840 € | 5 006 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 888 € | 4 751 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 635 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 826 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 635 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 869,43 € | 167 907,81 € | 4 475 630,57 € |
| Année 2 | 165 852,87 € | 161 924,37 € | 4 309 777,70 € |
| Année 3 | 172 060,25 € | 155 716,99 € | 4 137 717,45 € |
| Année 4 | 178 499,96 € | 149 277,28 € | 3 959 217,49 € |
| Année 5 | 185 180,69 € | 142 596,55 € | 3 774 036,80 € |
| Année 6 | 192 111,47 € | 135 665,77 € | 3 581 925,33 € |
| Année 7 | 199 301,66 € | 128 475,58 € | 3 382 623,67 € |
| Année 8 | 206 760,92 € | 121 016,32 € | 3 175 862,75 € |
| Année 9 | 214 499,39 € | 113 277,85 € | 2 961 363,36 € |
| Année 10 | 222 527,47 € | 105 249,77 € | 2 738 835,89 € |
| Année 11 | 230 856,02 € | 96 921,22 € | 2 507 979,87 € |
| Année 12 | 239 496,29 € | 88 280,95 € | 2 268 483,58 € |
| Année 13 | 248 459,93 € | 79 317,31 € | 2 020 023,65 € |
| Année 14 | 257 759,07 € | 70 018,17 € | 1 762 264,58 € |
| Année 15 | 267 406,22 € | 60 371,02 € | 1 494 858,36 € |
| Année 16 | 277 414,48 € | 50 362,76 € | 1 217 443,88 € |
| Année 17 | 287 797,29 € | 39 979,95 € | 929 646,59 € |
| Année 18 | 298 568,70 € | 29 208,54 € | 631 077,89 € |
| Année 19 | 309 743,23 € | 18 034,01 € | 321 334,66 € |
| Année 20 | 321 334,66 € | 6 441,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 635 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 463 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 370 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 888 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 626 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.