Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 635 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 668,39 € | 22 668,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 692 € / mois | 64 767 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 840 € | 5 006 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 888 € | 4 751 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 635 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 826 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 635 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 835,78 € | 193 184,90 € | 4 556 664,22 € |
| Année 2 | 82 211,39 € | 189 809,29 € | 4 474 452,83 € |
| Année 3 | 85 731,50 € | 186 289,18 € | 4 388 721,33 € |
| Année 4 | 89 402,35 € | 182 618,33 € | 4 299 318,98 € |
| Année 5 | 93 230,38 € | 178 790,30 € | 4 206 088,60 € |
| Année 6 | 97 222,32 € | 174 798,36 € | 4 108 866,28 € |
| Année 7 | 101 385,18 € | 170 635,50 € | 4 007 481,10 € |
| Année 8 | 105 726,31 € | 166 294,37 € | 3 901 754,79 € |
| Année 9 | 110 253,28 € | 161 767,40 € | 3 791 501,51 € |
| Année 10 | 114 974,11 € | 157 046,57 € | 3 676 527,40 € |
| Année 11 | 119 897,07 € | 152 123,61 € | 3 556 630,33 € |
| Année 12 | 125 030,81 € | 146 989,87 € | 3 431 599,52 € |
| Année 13 | 130 384,39 € | 141 636,29 € | 3 301 215,13 € |
| Année 14 | 135 967,20 € | 136 053,48 € | 3 165 247,93 € |
| Année 15 | 141 789,04 € | 130 231,64 € | 3 023 458,89 € |
| Année 16 | 147 860,18 € | 124 160,50 € | 2 875 598,71 € |
| Année 17 | 154 191,25 € | 117 829,43 € | 2 721 407,46 € |
| Année 18 | 160 793,41 € | 111 227,27 € | 2 560 614,05 € |
| Année 19 | 167 678,25 € | 104 342,43 € | 2 392 935,80 € |
| Année 20 | 174 857,90 € | 97 162,78 € | 2 218 077,90 € |
| Année 21 | 182 345,00 € | 89 675,68 € | 2 035 732,90 € |
| Année 22 | 190 152,63 € | 81 868,05 € | 1 845 580,27 € |
| Année 23 | 198 294,60 € | 73 726,08 € | 1 647 285,67 € |
| Année 24 | 206 785,17 € | 65 235,51 € | 1 440 500,50 € |
| Année 25 | 215 639,29 € | 56 381,39 € | 1 224 861,21 € |
| Année 26 | 224 872,54 € | 47 148,14 € | 999 988,67 € |
| Année 27 | 234 501,14 € | 37 519,54 € | 765 487,53 € |
| Année 28 | 244 542,01 € | 27 478,67 € | 520 945,52 € |
| Année 29 | 255 012,81 € | 17 007,87 € | 265 932,71 € |
| Année 30 | 265 932,71 € | 6 088,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 635 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 767 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 463 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 370 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 888 € (2,5%).