Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 735 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 157,41 € | 23 157,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 174 € / mois | 66 164 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 840 € | 5 114 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 388 € | 4 853 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 735 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 433 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 735 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 536,50 € | 197 352,42 € | 4 654 963,50 € |
| Année 2 | 83 984,93 € | 193 903,99 € | 4 570 978,57 € |
| Année 3 | 87 581,01 € | 190 307,91 € | 4 483 397,56 € |
| Année 4 | 91 331,04 € | 186 557,88 € | 4 392 066,52 € |
| Année 5 | 95 241,65 € | 182 647,27 € | 4 296 824,87 € |
| Année 6 | 99 319,72 € | 178 569,20 € | 4 197 505,15 € |
| Année 7 | 103 572,37 € | 174 316,55 € | 4 093 932,78 € |
| Année 8 | 108 007,15 € | 169 881,77 € | 3 985 925,63 € |
| Année 9 | 112 631,80 € | 165 257,12 € | 3 873 293,83 € |
| Année 10 | 117 454,45 € | 160 434,47 € | 3 755 839,38 € |
| Année 11 | 122 483,63 € | 155 405,29 € | 3 633 355,75 € |
| Année 12 | 127 728,14 € | 150 160,78 € | 3 505 627,61 € |
| Année 13 | 133 197,19 € | 144 691,73 € | 3 372 430,42 € |
| Année 14 | 138 900,42 € | 138 988,50 € | 3 233 530,00 € |
| Année 15 | 144 847,88 € | 133 041,04 € | 3 088 682,12 € |
| Année 16 | 151 049,96 € | 126 838,96 € | 2 937 632,16 € |
| Année 17 | 157 517,63 € | 120 371,29 € | 2 780 114,53 € |
| Année 18 | 164 262,23 € | 113 626,69 € | 2 615 852,30 € |
| Année 19 | 171 295,60 € | 106 593,32 € | 2 444 556,70 € |
| Année 20 | 178 630,15 € | 99 258,77 € | 2 265 926,55 € |
| Année 21 | 186 278,73 € | 91 610,19 € | 2 079 647,82 € |
| Année 22 | 194 254,81 € | 83 634,11 € | 1 885 393,01 € |
| Année 23 | 202 572,40 € | 75 316,52 € | 1 682 820,61 € |
| Année 24 | 211 246,15 € | 66 642,77 € | 1 471 574,46 € |
| Année 25 | 220 291,29 € | 57 597,63 € | 1 251 283,17 € |
| Année 26 | 229 723,72 € | 48 165,20 € | 1 021 559,45 € |
| Année 27 | 239 560,05 € | 38 328,87 € | 781 999,40 € |
| Année 28 | 249 817,53 € | 28 071,39 € | 532 181,87 € |
| Année 29 | 260 514,22 € | 17 374,70 € | 271 667,65 € |
| Année 30 | 271 667,65 € | 6 220,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 735 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 473 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.