Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 735 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 346,68 € | 24 346,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 778 € / mois | 69 562 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 840 € | 5 114 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 388 € | 4 853 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 735 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 433 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 735 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 568,91 € | 175 591,25 € | 4 618 931,09 € |
| Année 2 | 121 016,15 € | 171 144,01 € | 4 497 914,94 € |
| Année 3 | 125 633,07 € | 166 527,09 € | 4 372 281,87 € |
| Année 4 | 130 426,13 € | 161 734,03 € | 4 241 855,74 € |
| Année 5 | 135 402,06 € | 156 758,10 € | 4 106 453,68 € |
| Année 6 | 140 567,81 € | 151 592,35 € | 3 965 885,87 € |
| Année 7 | 145 930,67 € | 146 229,49 € | 3 819 955,20 € |
| Année 8 | 151 498,12 € | 140 662,04 € | 3 668 457,08 € |
| Année 9 | 157 277,97 € | 134 882,19 € | 3 511 179,11 € |
| Année 10 | 163 278,32 € | 128 881,84 € | 3 347 900,79 € |
| Année 11 | 169 507,60 € | 122 652,56 € | 3 178 393,19 € |
| Année 12 | 175 974,54 € | 116 185,62 € | 3 002 418,65 € |
| Année 13 | 182 688,18 € | 109 471,98 € | 2 819 730,47 € |
| Année 14 | 189 657,98 € | 102 502,18 € | 2 630 072,49 € |
| Année 15 | 196 893,67 € | 95 266,49 € | 2 433 178,82 € |
| Année 16 | 204 405,42 € | 87 754,74 € | 2 228 773,40 € |
| Année 17 | 212 203,77 € | 79 956,39 € | 2 016 569,63 € |
| Année 18 | 220 299,61 € | 71 860,55 € | 1 796 270,02 € |
| Année 19 | 228 704,31 € | 63 455,85 € | 1 567 565,71 € |
| Année 20 | 237 429,69 € | 54 730,47 € | 1 330 136,02 € |
| Année 21 | 246 487,93 € | 45 672,23 € | 1 083 648,09 € |
| Année 22 | 255 891,77 € | 36 268,39 € | 827 756,32 € |
| Année 23 | 265 654,37 € | 26 505,79 € | 562 101,95 € |
| Année 24 | 275 789,42 € | 16 370,74 € | 286 312,53 € |
| Année 25 | 286 312,53 € | 5 849,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 735 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 378 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 388 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 826 € pour cette enveloppe de financement.