Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 685 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 089,62 € | 24 089,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 999 € / mois | 68 827 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 840 € | 5 060 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 138 € | 4 802 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 685 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 685 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 338,16 € | 173 737,28 € | 4 570 161,84 € |
| Année 2 | 119 738,45 € | 169 336,99 € | 4 450 423,39 € |
| Année 3 | 124 306,65 € | 164 768,79 € | 4 326 116,74 € |
| Année 4 | 129 049,10 € | 160 026,34 € | 4 197 067,64 € |
| Année 5 | 133 972,50 € | 155 102,94 € | 4 063 095,14 € |
| Année 6 | 139 083,71 € | 149 991,73 € | 3 924 011,43 € |
| Année 7 | 144 389,93 € | 144 685,51 € | 3 779 621,50 € |
| Année 8 | 149 898,59 € | 139 176,85 € | 3 629 722,91 € |
| Année 9 | 155 617,43 € | 133 458,01 € | 3 474 105,48 € |
| Année 10 | 161 554,44 € | 127 521,00 € | 3 312 551,04 € |
| Année 11 | 167 717,95 € | 121 357,49 € | 3 144 833,09 € |
| Année 12 | 174 116,61 € | 114 958,83 € | 2 970 716,48 € |
| Année 13 | 180 759,37 € | 108 316,07 € | 2 789 957,11 € |
| Année 14 | 187 655,57 € | 101 419,87 € | 2 602 301,54 € |
| Année 15 | 194 814,89 € | 94 260,55 € | 2 407 486,65 € |
| Année 16 | 202 247,31 € | 86 828,13 € | 2 205 239,34 € |
| Année 17 | 209 963,29 € | 79 112,15 € | 1 995 276,05 € |
| Année 18 | 217 973,69 € | 71 101,75 € | 1 777 302,36 € |
| Année 19 | 226 289,66 € | 62 785,78 € | 1 551 012,70 € |
| Année 20 | 234 922,93 € | 54 152,51 € | 1 316 089,77 € |
| Année 21 | 243 885,51 € | 45 189,93 € | 1 072 204,26 € |
| Année 22 | 253 190,07 € | 35 885,37 € | 819 014,19 € |
| Année 23 | 262 849,58 € | 26 225,86 € | 556 164,61 € |
| Année 24 | 272 877,65 € | 16 197,79 € | 283 286,96 € |
| Année 25 | 283 286,96 € | 5 787,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 685 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 827 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 468 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.