Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 685 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 680,20 € | 33 680,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 061 € / mois | 96 229 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 840 € | 5 060 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 138 € | 4 802 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 685 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 685 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 240 339,62 € | 163 822,78 € | 4 445 160,38 € |
| Année 2 | 249 086,37 € | 155 076,03 € | 4 196 074,01 € |
| Année 3 | 258 151,47 € | 146 010,93 € | 3 937 922,54 € |
| Année 4 | 267 546,44 € | 136 615,96 € | 3 670 376,10 € |
| Année 5 | 277 283,33 € | 126 879,07 € | 3 393 092,77 € |
| Année 6 | 287 374,58 € | 116 787,82 € | 3 105 718,19 € |
| Année 7 | 297 833,08 € | 106 329,32 € | 2 807 885,11 € |
| Année 8 | 308 672,19 € | 95 490,21 € | 2 499 212,92 € |
| Année 9 | 319 905,81 € | 84 256,59 € | 2 179 307,11 € |
| Année 10 | 331 548,27 € | 72 614,13 € | 1 847 758,84 € |
| Année 11 | 343 614,38 € | 60 548,02 € | 1 504 144,46 € |
| Année 12 | 356 119,65 € | 48 042,75 € | 1 148 024,81 € |
| Année 13 | 369 080,00 € | 35 082,40 € | 778 944,81 € |
| Année 14 | 382 512,05 € | 21 650,35 € | 396 432,76 € |
| Année 15 | 396 432,76 € | 7 729,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 685 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 226 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 229 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 468 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.