Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 538 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 331,27 € | 23 331,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 701 € / mois | 66 661 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 363 040 € | 4 901 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 450 € | 4 651 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 538 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 656 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 470 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 538 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 111 707,22 € | 168 268,02 € | 4 426 292,78 € |
| Année 2 | 115 969,02 € | 164 006,22 € | 4 310 323,76 € |
| Année 3 | 120 393,38 € | 159 581,86 € | 4 189 930,38 € |
| Année 4 | 124 986,54 € | 154 988,70 € | 4 064 943,84 € |
| Année 5 | 129 754,93 € | 150 220,31 € | 3 935 188,91 € |
| Année 6 | 134 705,25 € | 145 269,99 € | 3 800 483,66 € |
| Année 7 | 139 844,43 € | 140 130,81 € | 3 660 639,23 € |
| Année 8 | 145 179,68 € | 134 795,56 € | 3 515 459,55 € |
| Année 9 | 150 718,48 € | 129 256,76 € | 3 364 741,07 € |
| Année 10 | 156 468,58 € | 123 506,66 € | 3 208 272,49 € |
| Année 11 | 162 438,07 € | 117 537,17 € | 3 045 834,42 € |
| Année 12 | 168 635,27 € | 111 339,97 € | 2 877 199,15 € |
| Année 13 | 175 068,93 € | 104 906,31 € | 2 702 130,22 € |
| Année 14 | 181 748,05 € | 98 227,19 € | 2 520 382,17 € |
| Année 15 | 188 681,96 € | 91 293,28 € | 2 331 700,21 € |
| Année 16 | 195 880,43 € | 84 094,81 € | 2 135 819,78 € |
| Année 17 | 203 353,52 € | 76 621,72 € | 1 932 466,26 € |
| Année 18 | 211 111,71 € | 68 863,53 € | 1 721 354,55 € |
| Année 19 | 219 165,90 € | 60 809,34 € | 1 502 188,65 € |
| Année 20 | 227 527,35 € | 52 447,89 € | 1 274 661,30 € |
| Année 21 | 236 207,83 € | 43 767,41 € | 1 038 453,47 € |
| Année 22 | 245 219,45 € | 34 755,79 € | 793 234,02 € |
| Année 23 | 254 574,88 € | 25 400,36 € | 538 659,14 € |
| Année 24 | 264 287,25 € | 15 687,99 € | 274 371,89 € |
| Année 25 | 274 371,89 € | 5 605,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 538 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 661 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 453 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.