Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 588 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 588,34 € | 23 588,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 480 € / mois | 67 395 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 367 040 € | 4 955 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 700 € | 4 702 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 588 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 256 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 220 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 588 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 938,09 € | 170 121,99 € | 4 475 061,91 € |
| Année 2 | 117 246,81 € | 165 813,27 € | 4 357 815,10 € |
| Année 3 | 121 719,94 € | 161 340,14 € | 4 236 095,16 € |
| Année 4 | 126 363,68 € | 156 696,40 € | 4 109 731,48 € |
| Année 5 | 131 184,65 € | 151 875,43 € | 3 978 546,83 € |
| Année 6 | 136 189,52 € | 146 870,56 € | 3 842 357,31 € |
| Année 7 | 141 385,30 € | 141 674,78 € | 3 700 972,01 € |
| Année 8 | 146 779,33 € | 136 280,75 € | 3 554 192,68 € |
| Année 9 | 152 379,17 € | 130 680,91 € | 3 401 813,51 € |
| Année 10 | 158 192,63 € | 124 867,45 € | 3 243 620,88 € |
| Année 11 | 164 227,87 € | 118 832,21 € | 3 079 393,01 € |
| Année 12 | 170 493,39 € | 112 566,69 € | 2 908 899,62 € |
| Année 13 | 176 997,94 € | 106 062,14 € | 2 731 901,68 € |
| Année 14 | 183 750,63 € | 99 309,45 € | 2 548 151,05 € |
| Année 15 | 190 760,94 € | 92 299,14 € | 2 357 390,11 € |
| Année 16 | 198 038,76 € | 85 021,32 € | 2 159 351,35 € |
| Année 17 | 205 594,17 € | 77 465,91 € | 1 953 757,18 € |
| Année 18 | 213 437,85 € | 69 622,23 € | 1 740 319,33 € |
| Année 19 | 221 580,77 € | 61 479,31 € | 1 518 738,56 € |
| Année 20 | 230 034,36 € | 53 025,72 € | 1 288 704,20 € |
| Année 21 | 238 810,48 € | 44 249,60 € | 1 049 893,72 € |
| Année 22 | 247 921,40 € | 35 138,68 € | 801 972,32 € |
| Année 23 | 257 379,95 € | 25 680,13 € | 544 592,37 € |
| Année 24 | 267 199,31 € | 15 860,77 € | 277 393,06 € |
| Année 25 | 277 393,06 € | 5 666,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 588 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 395 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 458 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.