Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 688 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 102,47 € | 24 102,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 038 € / mois | 68 864 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 040 € | 5 063 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 200 € | 4 805 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 688 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 688 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 399,65 € | 173 829,99 € | 4 572 600,35 € |
| Année 2 | 119 802,29 € | 169 427,35 € | 4 452 798,06 € |
| Année 3 | 124 372,93 € | 164 856,71 € | 4 328 425,13 € |
| Année 4 | 129 117,90 € | 160 111,74 € | 4 199 307,23 € |
| Année 5 | 134 043,92 € | 155 185,72 € | 4 065 263,31 € |
| Année 6 | 139 157,86 € | 150 071,78 € | 3 926 105,45 € |
| Année 7 | 144 466,94 € | 144 762,70 € | 3 781 638,51 € |
| Année 8 | 149 978,52 € | 139 251,12 € | 3 631 659,99 € |
| Année 9 | 155 700,41 € | 133 529,23 € | 3 475 959,58 € |
| Année 10 | 161 640,57 € | 127 589,07 € | 3 314 319,01 € |
| Année 11 | 167 807,38 € | 121 422,26 € | 3 146 511,63 € |
| Année 12 | 174 209,45 € | 115 020,19 € | 2 972 302,18 € |
| Année 13 | 180 855,77 € | 108 373,87 € | 2 791 446,41 € |
| Année 14 | 187 755,64 € | 101 474,00 € | 2 603 690,77 € |
| Année 15 | 194 918,77 € | 94 310,87 € | 2 408 772,00 € |
| Année 16 | 202 355,14 € | 86 874,50 € | 2 206 416,86 € |
| Année 17 | 210 075,27 € | 79 154,37 € | 1 996 341,59 € |
| Année 18 | 218 089,93 € | 71 139,71 € | 1 778 251,66 € |
| Année 19 | 226 410,32 € | 62 819,32 € | 1 551 841,34 € |
| Année 20 | 235 048,16 € | 54 181,48 € | 1 316 793,18 € |
| Année 21 | 244 015,57 € | 45 214,07 € | 1 072 777,61 € |
| Année 22 | 253 325,05 € | 35 904,59 € | 819 452,56 € |
| Année 23 | 262 989,77 € | 26 239,87 € | 556 462,79 € |
| Année 24 | 273 023,14 € | 16 206,50 € | 283 439,65 € |
| Année 25 | 283 439,65 € | 5 790,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 688 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 375 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 200 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 864 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.