Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 638 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 845,41 € | 23 845,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 259 € / mois | 68 130 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 040 € | 5 009 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 950 € | 4 753 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 638 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 638 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 168,93 € | 171 975,99 € | 4 523 831,07 € |
| Année 2 | 118 524,63 € | 167 620,29 € | 4 405 306,44 € |
| Année 3 | 123 046,49 € | 163 098,43 € | 4 282 259,95 € |
| Année 4 | 127 740,87 € | 158 404,05 € | 4 154 519,08 € |
| Année 5 | 132 614,36 € | 153 530,56 € | 4 021 904,72 € |
| Année 6 | 137 673,77 € | 148 471,15 € | 3 884 230,95 € |
| Année 7 | 142 926,21 € | 143 218,71 € | 3 741 304,74 € |
| Année 8 | 148 379,00 € | 137 765,92 € | 3 592 925,74 € |
| Année 9 | 154 039,89 € | 132 105,03 € | 3 438 885,85 € |
| Année 10 | 159 916,71 € | 126 228,21 € | 3 278 969,14 € |
| Année 11 | 166 017,72 € | 120 127,20 € | 3 112 951,42 € |
| Année 12 | 172 351,51 € | 113 793,41 € | 2 940 599,91 € |
| Année 13 | 178 926,96 € | 107 217,96 € | 2 761 672,95 € |
| Année 14 | 185 753,24 € | 100 391,68 € | 2 575 919,71 € |
| Année 15 | 192 839,96 € | 93 304,96 € | 2 383 079,75 € |
| Année 16 | 200 197,08 € | 85 947,84 € | 2 182 882,67 € |
| Année 17 | 207 834,83 € | 78 310,09 € | 1 975 047,84 € |
| Année 18 | 215 763,99 € | 70 380,93 € | 1 759 283,85 € |
| Année 19 | 223 995,69 € | 62 149,23 € | 1 535 288,16 € |
| Année 20 | 232 541,39 € | 53 603,53 € | 1 302 746,77 € |
| Année 21 | 241 413,17 € | 44 731,75 € | 1 061 333,60 € |
| Année 22 | 250 623,38 € | 35 521,54 € | 810 710,22 € |
| Année 23 | 260 184,98 € | 25 959,94 € | 550 525,24 € |
| Année 24 | 270 111,38 € | 16 033,54 € | 280 413,86 € |
| Année 25 | 280 413,86 € | 5 728,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 638 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 371 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 950 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 130 €.