Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 638 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 329,50 € | 27 329,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 817 € / mois | 78 084 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 040 € | 5 009 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 950 € | 4 753 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 638 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 856 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 638 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 955,61 € | 167 998,39 € | 4 478 044,39 € |
| Année 2 | 165 942,30 € | 162 011,70 € | 4 312 102,09 € |
| Année 3 | 172 153,03 € | 155 800,97 € | 4 139 949,06 € |
| Année 4 | 178 596,24 € | 149 357,76 € | 3 961 352,82 € |
| Année 5 | 185 280,54 € | 142 673,46 € | 3 776 072,28 € |
| Année 6 | 192 215,06 € | 135 738,94 € | 3 583 857,22 € |
| Année 7 | 199 409,09 € | 128 544,91 € | 3 384 448,13 € |
| Année 8 | 206 872,41 € | 121 081,59 € | 3 177 575,72 € |
| Année 9 | 214 615,03 € | 113 338,97 € | 2 962 960,69 € |
| Année 10 | 222 647,46 € | 105 306,54 € | 2 740 313,23 € |
| Année 11 | 230 980,50 € | 96 973,50 € | 2 509 332,73 € |
| Année 12 | 239 625,41 € | 88 328,59 € | 2 269 707,32 € |
| Année 13 | 248 593,90 € | 79 360,10 € | 2 021 113,42 € |
| Année 14 | 257 898,04 € | 70 055,96 € | 1 763 215,38 € |
| Année 15 | 267 550,42 € | 60 403,58 € | 1 495 664,96 € |
| Année 16 | 277 564,05 € | 50 389,95 € | 1 218 100,91 € |
| Année 17 | 287 952,46 € | 40 001,54 € | 930 148,45 € |
| Année 18 | 298 729,67 € | 29 224,33 € | 631 418,78 € |
| Année 19 | 309 910,27 € | 18 043,73 € | 321 508,51 € |
| Année 20 | 321 508,51 € | 6 444,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 638 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 084 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 656 € pour cette enveloppe de financement.