Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 688 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 624,12 € | 27 624,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 709 € / mois | 78 926 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 040 € | 5 063 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 200 € | 4 805 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 688 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 688 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 679,96 € | 169 809,48 € | 4 526 320,04 € |
| Année 2 | 167 731,16 € | 163 758,28 € | 4 358 588,88 € |
| Année 3 | 174 008,84 € | 157 480,60 € | 4 184 580,04 € |
| Année 4 | 180 521,49 € | 150 967,95 € | 4 004 058,55 € |
| Année 5 | 187 277,89 € | 144 211,55 € | 3 816 780,66 € |
| Année 6 | 194 287,15 € | 137 202,29 € | 3 622 493,51 € |
| Année 7 | 201 558,76 € | 129 930,68 € | 3 420 934,75 € |
| Année 8 | 209 102,50 € | 122 386,94 € | 3 211 832,25 € |
| Année 9 | 216 928,61 € | 114 560,83 € | 2 994 903,64 € |
| Année 10 | 225 047,61 € | 106 441,83 € | 2 769 856,03 € |
| Année 11 | 233 470,47 € | 98 018,97 € | 2 536 385,56 € |
| Année 12 | 242 208,61 € | 89 280,83 € | 2 294 176,95 € |
| Année 13 | 251 273,75 € | 80 215,69 € | 2 042 903,20 € |
| Année 14 | 260 678,20 € | 70 811,24 € | 1 782 225,00 € |
| Année 15 | 270 434,64 € | 61 054,80 € | 1 511 790,36 € |
| Année 16 | 280 556,20 € | 50 933,24 € | 1 231 234,16 € |
| Année 17 | 291 056,60 € | 40 432,84 € | 940 177,56 € |
| Année 18 | 301 950,01 € | 29 539,43 € | 638 227,55 € |
| Année 19 | 313 251,13 € | 18 238,31 € | 324 976,42 € |
| Année 20 | 324 976,42 € | 6 514,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 688 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 375 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 200 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 468 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.