Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 688 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 698,17 € | 33 698,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 116 € / mois | 96 280 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 040 € | 5 063 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 200 € | 4 805 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 688 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 720 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 688 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 240 467,85 € | 163 910,19 € | 4 447 532,15 € |
| Année 2 | 249 219,28 € | 155 158,76 € | 4 198 312,87 € |
| Année 3 | 258 289,20 € | 146 088,84 € | 3 940 023,67 € |
| Année 4 | 267 689,18 € | 136 688,86 € | 3 672 334,49 € |
| Année 5 | 277 431,25 € | 126 946,79 € | 3 394 903,24 € |
| Année 6 | 287 527,89 € | 116 850,15 € | 3 107 375,35 € |
| Année 7 | 297 992,01 € | 106 386,03 € | 2 809 383,34 € |
| Année 8 | 308 836,92 € | 95 541,12 € | 2 500 546,42 € |
| Année 9 | 320 076,51 € | 84 301,53 € | 2 180 469,91 € |
| Année 10 | 331 725,15 € | 72 652,89 € | 1 848 744,76 € |
| Année 11 | 343 797,73 € | 60 580,31 € | 1 504 947,03 € |
| Année 12 | 356 309,66 € | 48 068,38 € | 1 148 637,37 € |
| Année 13 | 369 276,94 € | 35 101,10 € | 779 360,43 € |
| Année 14 | 382 716,14 € | 21 661,90 € | 396 644,29 € |
| Année 15 | 396 644,29 € | 7 733,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 688 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 468 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 280 €.