Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 538 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 743,19 € | 26 743,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 040 € / mois | 76 409 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 363 080 € | 4 901 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 463 € | 4 651 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 538 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 662 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 478 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 538 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 523,99 € | 164 394,29 € | 4 381 976,01 € |
| Année 2 | 162 382,23 € | 158 536,05 € | 4 219 593,78 € |
| Année 3 | 168 459,72 € | 152 458,56 € | 4 051 134,06 € |
| Année 4 | 174 764,69 € | 146 153,59 € | 3 876 369,37 € |
| Année 5 | 181 305,63 € | 139 612,65 € | 3 695 063,74 € |
| Année 6 | 188 091,35 € | 132 826,93 € | 3 506 972,39 € |
| Année 7 | 195 131,08 € | 125 787,20 € | 3 311 841,31 € |
| Année 8 | 202 434,25 € | 118 484,03 € | 3 109 407,06 € |
| Année 9 | 210 010,79 € | 110 907,49 € | 2 899 396,27 € |
| Année 10 | 217 870,88 € | 103 047,40 € | 2 681 525,39 € |
| Année 11 | 226 025,15 € | 94 893,13 € | 2 455 500,24 € |
| Année 12 | 234 484,61 € | 86 433,67 € | 2 221 015,63 € |
| Année 13 | 243 260,69 € | 77 657,59 € | 1 977 754,94 € |
| Année 14 | 252 365,23 € | 68 553,05 € | 1 725 389,71 € |
| Année 15 | 261 810,51 € | 59 107,77 € | 1 463 579,20 € |
| Année 16 | 271 609,31 € | 49 308,97 € | 1 191 969,89 € |
| Année 17 | 281 774,87 € | 39 143,41 € | 910 195,02 € |
| Année 18 | 292 320,89 € | 28 597,39 € | 617 874,13 € |
| Année 19 | 303 261,60 € | 17 656,68 € | 314 612,53 € |
| Année 20 | 314 612,53 € | 6 306,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 538 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 462 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 409 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 453 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.