Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 539 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 338,99 € | 23 338,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 724 € / mois | 66 683 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 363 160 € | 4 902 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 488 € | 4 652 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 539 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 674 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 493 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 539 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 111 744,25 € | 168 323,63 € | 4 427 755,75 € |
| Année 2 | 116 007,45 € | 164 060,43 € | 4 311 748,30 € |
| Année 3 | 120 433,28 € | 159 634,60 € | 4 191 315,02 € |
| Année 4 | 125 027,96 € | 155 039,92 € | 4 066 287,06 € |
| Année 5 | 129 797,95 € | 150 269,93 € | 3 936 489,11 € |
| Année 6 | 134 749,89 € | 145 317,99 € | 3 801 739,22 € |
| Année 7 | 139 890,76 € | 140 177,12 € | 3 661 848,46 € |
| Année 8 | 145 227,79 € | 134 840,09 € | 3 516 620,67 € |
| Année 9 | 150 768,41 € | 129 299,47 € | 3 365 852,26 € |
| Année 10 | 156 520,43 € | 123 547,45 € | 3 209 331,83 € |
| Année 11 | 162 491,89 € | 117 575,99 € | 3 046 839,94 € |
| Année 12 | 168 691,18 € | 111 376,70 € | 2 878 148,76 € |
| Année 13 | 175 126,95 € | 104 940,93 € | 2 703 021,81 € |
| Année 14 | 181 808,27 € | 98 259,61 € | 2 521 213,54 € |
| Année 15 | 188 744,49 € | 91 323,39 € | 2 332 469,05 € |
| Année 16 | 195 945,33 € | 84 122,55 € | 2 136 523,72 € |
| Année 17 | 203 420,90 € | 76 646,98 € | 1 933 102,82 € |
| Année 18 | 211 181,66 € | 68 886,22 € | 1 721 921,16 € |
| Année 19 | 219 238,54 € | 60 829,34 € | 1 502 682,62 € |
| Année 20 | 227 602,77 € | 52 465,11 € | 1 275 079,85 € |
| Année 21 | 236 286,11 € | 43 781,77 € | 1 038 793,74 € |
| Année 22 | 245 300,72 € | 34 767,16 € | 793 493,02 € |
| Année 23 | 254 659,24 € | 25 408,64 € | 538 833,78 € |
| Année 24 | 264 374,83 € | 15 693,05 € | 274 458,95 € |
| Année 25 | 274 458,95 € | 5 606,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 539 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 683 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 453 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.