Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 545 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 784,44 € | 26 784,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 165 € / mois | 76 527 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 363 640 € | 4 909 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 638 € | 4 659 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 545 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 746 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 545 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 765,45 € | 164 647,83 € | 4 388 734,55 € |
| Année 2 | 162 632,73 € | 158 780,55 € | 4 226 101,82 € |
| Année 3 | 168 719,58 € | 152 693,70 € | 4 057 382,24 € |
| Année 4 | 175 034,27 € | 146 379,01 € | 3 882 347,97 € |
| Année 5 | 181 585,30 € | 139 827,98 € | 3 700 762,67 € |
| Année 6 | 188 381,51 € | 133 031,77 € | 3 512 381,16 € |
| Année 7 | 195 432,07 € | 125 981,21 € | 3 316 949,09 € |
| Année 8 | 202 746,52 € | 118 666,76 € | 3 114 202,57 € |
| Année 9 | 210 334,73 € | 111 078,55 € | 2 903 867,84 € |
| Année 10 | 218 206,95 € | 103 206,33 € | 2 685 660,89 € |
| Année 11 | 226 373,80 € | 95 039,48 € | 2 459 287,09 € |
| Année 12 | 234 846,32 € | 86 566,96 € | 2 224 440,77 € |
| Année 13 | 243 635,93 € | 77 777,35 € | 1 980 804,84 € |
| Année 14 | 252 754,51 € | 68 658,77 € | 1 728 050,33 € |
| Année 15 | 262 214,37 € | 59 198,91 € | 1 465 835,96 € |
| Année 16 | 272 028,28 € | 49 385,00 € | 1 193 807,68 € |
| Année 17 | 282 209,50 € | 39 203,78 € | 911 598,18 € |
| Année 18 | 292 771,81 € | 28 641,47 € | 618 826,37 € |
| Année 19 | 303 729,41 € | 17 683,87 € | 315 096,96 € |
| Année 20 | 315 096,96 € | 6 316,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 545 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 454 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 527 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.