Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 562 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 454,67 € | 23 454,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 075 € / mois | 67 013 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 364 960 € | 4 926 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 050 € | 4 676 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 562 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 944 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 830 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 562 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 298,11 € | 169 157,93 € | 4 449 701,89 € |
| Année 2 | 116 582,44 € | 164 873,60 € | 4 333 119,45 € |
| Année 3 | 121 030,19 € | 160 425,85 € | 4 212 089,26 € |
| Année 4 | 125 647,66 € | 155 808,38 € | 4 086 441,60 € |
| Année 5 | 130 441,28 € | 151 014,76 € | 3 956 000,32 € |
| Année 6 | 135 417,78 € | 146 038,26 € | 3 820 582,54 € |
| Année 7 | 140 584,15 € | 140 871,89 € | 3 679 998,39 € |
| Année 8 | 145 947,62 € | 135 508,42 € | 3 534 050,77 € |
| Année 9 | 151 515,72 € | 129 940,32 € | 3 382 535,05 € |
| Année 10 | 157 296,24 € | 124 159,80 € | 3 225 238,81 € |
| Année 11 | 163 297,28 € | 118 158,76 € | 3 061 941,53 € |
| Année 12 | 169 527,29 € | 111 928,75 € | 2 892 414,24 € |
| Année 13 | 175 994,99 € | 105 461,05 € | 2 716 419,25 € |
| Année 14 | 182 709,39 € | 98 746,65 € | 2 533 709,86 € |
| Année 15 | 189 680,01 € | 91 776,03 € | 2 344 029,85 € |
| Année 16 | 196 916,53 € | 84 539,51 € | 2 147 113,32 € |
| Année 17 | 204 429,17 € | 77 026,87 € | 1 942 684,15 € |
| Année 18 | 212 228,41 € | 69 227,63 € | 1 730 455,74 € |
| Année 19 | 220 325,20 € | 61 130,84 € | 1 510 130,54 € |
| Année 20 | 228 730,87 € | 52 725,17 € | 1 281 399,67 € |
| Année 21 | 237 457,27 € | 43 998,77 € | 1 043 942,40 € |
| Année 22 | 246 516,56 € | 34 939,48 € | 797 425,84 € |
| Année 23 | 255 921,48 € | 25 534,56 € | 541 504,36 € |
| Année 24 | 265 685,24 € | 15 770,80 € | 275 819,12 € |
| Année 25 | 275 819,12 € | 5 634,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 562 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 013 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 744 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.