Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 662 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 968,80 € | 23 968,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 633 € / mois | 68 482 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 960 € | 5 034 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 550 € | 4 778 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 662 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 144 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 330 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 662 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 759,70 € | 172 865,90 € | 4 547 240,30 € |
| Année 2 | 119 137,93 € | 168 487,67 € | 4 428 102,37 € |
| Année 3 | 123 683,20 € | 163 942,40 € | 4 304 419,17 € |
| Année 4 | 128 401,88 € | 159 223,72 € | 4 176 017,29 € |
| Année 5 | 133 300,57 € | 154 325,03 € | 4 042 716,72 € |
| Année 6 | 138 386,15 € | 149 239,45 € | 3 904 330,57 € |
| Année 7 | 143 665,74 € | 143 959,86 € | 3 760 664,83 € |
| Année 8 | 149 146,80 € | 138 478,80 € | 3 611 518,03 € |
| Année 9 | 154 836,95 € | 132 788,65 € | 3 456 681,08 € |
| Année 10 | 160 744,17 € | 126 881,43 € | 3 295 936,91 € |
| Année 11 | 166 876,75 € | 120 748,85 € | 3 129 060,16 € |
| Année 12 | 173 243,34 € | 114 382,26 € | 2 955 816,82 € |
| Année 13 | 179 852,79 € | 107 772,81 € | 2 775 964,03 € |
| Année 14 | 186 714,40 € | 100 911,20 € | 2 589 249,63 € |
| Année 15 | 193 837,79 € | 93 787,81 € | 2 395 411,84 € |
| Année 16 | 201 232,96 € | 86 392,64 € | 2 194 178,88 € |
| Année 17 | 208 910,27 € | 78 715,33 € | 1 985 268,61 € |
| Année 18 | 216 880,45 € | 70 745,15 € | 1 768 388,16 € |
| Année 19 | 225 154,74 € | 62 470,86 € | 1 543 233,42 € |
| Année 20 | 233 744,69 € | 53 880,91 € | 1 309 488,73 € |
| Année 21 | 242 662,33 € | 44 963,27 € | 1 066 826,40 € |
| Année 22 | 251 920,22 € | 35 705,38 € | 814 906,18 € |
| Année 23 | 261 531,31 € | 26 094,29 € | 553 374,87 € |
| Année 24 | 271 509,05 € | 16 116,55 € | 281 865,82 € |
| Année 25 | 281 865,82 € | 5 758,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 662 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 482 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.