Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 612 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 711,73 € | 23 711,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 854 € / mois | 67 748 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 960 € | 4 980 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 300 € | 4 727 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 612 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 612 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 528,84 € | 171 011,92 € | 4 498 471,16 € |
| Année 2 | 117 860,13 € | 166 680,63 € | 4 380 611,03 € |
| Année 3 | 122 356,63 € | 162 184,13 € | 4 258 254,40 € |
| Année 4 | 127 024,68 € | 157 516,08 € | 4 131 229,72 € |
| Année 5 | 131 870,85 € | 152 669,91 € | 3 999 358,87 € |
| Année 6 | 136 901,90 € | 147 638,86 € | 3 862 456,97 € |
| Année 7 | 142 124,86 € | 142 415,90 € | 3 720 332,11 € |
| Année 8 | 147 547,14 € | 136 993,62 € | 3 572 784,97 € |
| Année 9 | 153 176,24 € | 131 364,52 € | 3 419 608,73 € |
| Année 10 | 159 020,12 € | 125 520,64 € | 3 260 588,61 € |
| Année 11 | 165 086,93 € | 119 453,83 € | 3 095 501,68 € |
| Année 12 | 171 385,22 € | 113 155,54 € | 2 924 116,46 € |
| Année 13 | 177 923,79 € | 106 616,97 € | 2 746 192,67 € |
| Année 14 | 184 711,80 € | 99 828,96 € | 2 561 480,87 € |
| Année 15 | 191 758,80 € | 92 781,96 € | 2 369 722,07 € |
| Année 16 | 199 074,65 € | 85 466,11 € | 2 170 647,42 € |
| Année 17 | 206 669,61 € | 77 871,15 € | 1 963 977,81 € |
| Année 18 | 214 554,30 € | 69 986,46 € | 1 749 423,51 € |
| Année 19 | 222 739,84 € | 61 800,92 € | 1 526 683,67 € |
| Année 20 | 231 237,65 € | 53 303,11 € | 1 295 446,02 € |
| Année 21 | 240 059,66 € | 44 481,10 € | 1 055 386,36 € |
| Année 22 | 249 218,25 € | 35 322,51 € | 806 168,11 € |
| Année 23 | 258 726,25 € | 25 814,51 € | 547 441,86 € |
| Année 24 | 268 596,99 € | 15 943,77 € | 278 844,87 € |
| Année 25 | 278 844,87 € | 5 696,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 612 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 368 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 300 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 344 € pour cette enveloppe de financement.