Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 612 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 553,47 € | 22 553,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 344 € / mois | 64 438 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 960 € | 4 980 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 300 € | 4 727 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 612 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 612 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 436,11 € | 192 205,53 € | 4 533 563,89 € |
| Année 2 | 81 794,59 € | 188 847,05 € | 4 451 769,30 € |
| Année 3 | 85 296,86 € | 185 344,78 € | 4 366 472,44 € |
| Année 4 | 88 949,10 € | 181 692,54 € | 4 277 523,34 € |
| Année 5 | 92 757,74 € | 177 883,90 € | 4 184 765,60 € |
| Année 6 | 96 729,42 € | 173 912,22 € | 4 088 036,18 € |
| Année 7 | 100 871,19 € | 169 770,45 € | 3 987 164,99 € |
| Année 8 | 105 190,30 € | 165 451,34 € | 3 881 974,69 € |
| Année 9 | 109 694,34 € | 160 947,30 € | 3 772 280,35 € |
| Année 10 | 114 391,24 € | 156 250,40 € | 3 657 889,11 € |
| Année 11 | 119 289,25 € | 151 352,39 € | 3 538 599,86 € |
| Année 12 | 124 396,97 € | 146 244,67 € | 3 414 202,89 € |
| Année 13 | 129 723,39 € | 140 918,25 € | 3 284 479,50 € |
| Année 14 | 135 277,90 € | 135 363,74 € | 3 149 201,60 € |
| Année 15 | 141 070,20 € | 129 571,44 € | 3 008 131,40 € |
| Année 16 | 147 110,57 € | 123 531,07 € | 2 861 020,83 € |
| Année 17 | 153 409,56 € | 117 232,08 € | 2 707 611,27 € |
| Année 18 | 159 978,24 € | 110 663,40 € | 2 547 633,03 € |
| Année 19 | 166 828,16 € | 103 813,48 € | 2 380 804,87 € |
| Année 20 | 173 971,43 € | 96 670,21 € | 2 206 833,44 € |
| Année 21 | 181 420,54 € | 89 221,10 € | 2 025 412,90 € |
| Année 22 | 189 188,61 € | 81 453,03 € | 1 836 224,29 € |
| Année 23 | 197 289,28 € | 73 352,36 € | 1 638 935,01 € |
| Année 24 | 205 736,84 € | 64 904,80 € | 1 433 198,17 € |
| Année 25 | 214 546,07 € | 56 095,57 € | 1 218 652,10 € |
| Année 26 | 223 732,51 € | 46 909,13 € | 994 919,59 € |
| Année 27 | 233 312,27 € | 37 329,37 € | 761 607,32 € |
| Année 28 | 243 302,24 € | 27 339,40 € | 518 305,08 € |
| Année 29 | 253 719,95 € | 16 921,69 € | 264 585,13 € |
| Année 30 | 264 585,13 € | 6 057,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 612 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 438 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 461 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 344 € pour cette enveloppe de financement.