Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 712 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 225,86 € | 24 225,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 412 € / mois | 69 217 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 960 € | 5 088 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 800 € | 4 829 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 712 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 744 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 712 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 990,43 € | 174 719,89 € | 4 596 009,57 € |
| Année 2 | 120 415,61 € | 170 294,71 € | 4 475 593,96 € |
| Année 3 | 125 009,64 € | 165 700,68 € | 4 350 584,32 € |
| Année 4 | 129 778,90 € | 160 931,42 € | 4 220 805,42 € |
| Année 5 | 134 730,13 € | 155 980,19 € | 4 086 075,29 € |
| Année 6 | 139 870,28 € | 150 840,04 € | 3 946 205,01 € |
| Année 7 | 145 206,49 € | 145 503,83 € | 3 800 998,52 € |
| Année 8 | 150 746,31 € | 139 964,01 € | 3 650 252,21 € |
| Année 9 | 156 497,47 € | 134 212,85 € | 3 493 754,74 € |
| Année 10 | 162 468,07 € | 128 242,25 € | 3 331 286,67 € |
| Année 11 | 168 666,43 € | 122 043,89 € | 3 162 620,24 € |
| Année 12 | 175 101,26 € | 115 609,06 € | 2 987 518,98 € |
| Année 13 | 181 781,61 € | 108 928,71 € | 2 805 737,37 € |
| Année 14 | 188 716,81 € | 101 993,51 € | 2 617 020,56 € |
| Année 15 | 195 916,61 € | 94 793,71 € | 2 421 103,95 € |
| Année 16 | 203 391,07 € | 87 319,25 € | 2 217 712,88 € |
| Année 17 | 211 150,71 € | 79 559,61 € | 2 006 562,17 € |
| Année 18 | 219 206,37 € | 71 503,95 € | 1 787 355,80 € |
| Année 19 | 227 569,35 € | 63 140,97 € | 1 559 786,45 € |
| Année 20 | 236 251,46 € | 54 458,86 € | 1 323 534,99 € |
| Année 21 | 245 264,73 € | 45 445,59 € | 1 078 270,26 € |
| Année 22 | 254 621,92 € | 36 088,40 € | 823 648,34 € |
| Année 23 | 264 336,08 € | 26 374,24 € | 559 312,26 € |
| Année 24 | 274 420,83 € | 16 289,49 € | 284 891,43 € |
| Année 25 | 284 891,43 € | 5 819,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 712 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 376 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 800 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.