Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 712 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 765,54 € | 27 765,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 138 € / mois | 79 330 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 960 € | 5 088 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 800 € | 4 829 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 712 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 744 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 712 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 507,67 € | 170 678,81 € | 4 549 492,33 € |
| Année 2 | 168 589,84 € | 164 596,64 € | 4 380 902,49 € |
| Année 3 | 174 899,66 € | 158 286,82 € | 4 206 002,83 € |
| Année 4 | 181 445,65 € | 151 740,83 € | 4 024 557,18 € |
| Année 5 | 188 236,61 € | 144 949,87 € | 3 836 320,57 € |
| Année 6 | 195 281,78 € | 137 904,70 € | 3 641 038,79 € |
| Année 7 | 202 590,61 € | 130 595,87 € | 3 438 448,18 € |
| Année 8 | 210 172,99 € | 123 013,49 € | 3 228 275,19 € |
| Année 9 | 218 039,16 € | 115 147,32 € | 3 010 236,03 € |
| Année 10 | 226 199,72 € | 106 986,76 € | 2 784 036,31 € |
| Année 11 | 234 665,71 € | 98 520,77 € | 2 549 370,60 € |
| Année 12 | 243 448,56 € | 89 737,92 € | 2 305 922,04 € |
| Année 13 | 252 560,15 € | 80 626,33 € | 2 053 361,89 € |
| Année 14 | 262 012,73 € | 71 173,75 € | 1 791 349,16 € |
| Année 15 | 271 819,10 € | 61 367,38 € | 1 519 530,06 € |
| Année 16 | 281 992,49 € | 51 193,99 € | 1 237 537,57 € |
| Année 17 | 292 546,65 € | 40 639,83 € | 944 990,92 € |
| Année 18 | 303 495,82 € | 29 690,66 € | 641 495,10 € |
| Année 19 | 314 854,78 € | 18 331,70 € | 326 640,32 € |
| Année 20 | 326 640,32 € | 6 547,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 712 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 544 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 376 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 800 € (2,5%).