Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 712 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 870,69 € | 33 870,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 638 € / mois | 96 773 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 960 € | 5 088 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 800 € | 4 829 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 712 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 744 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 712 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 241 698,96 € | 164 749,32 € | 4 470 301,04 € |
| Année 2 | 250 495,17 € | 155 953,11 € | 4 219 805,87 € |
| Année 3 | 259 611,53 € | 146 836,75 € | 3 960 194,34 € |
| Année 4 | 269 059,64 € | 137 388,64 € | 3 691 134,70 € |
| Année 5 | 278 851,62 € | 127 596,66 € | 3 412 283,08 € |
| Année 6 | 288 999,94 € | 117 448,34 € | 3 123 283,14 € |
| Année 7 | 299 517,60 € | 106 930,68 € | 2 823 765,54 € |
| Année 8 | 310 418,03 € | 96 030,25 € | 2 513 347,51 € |
| Année 9 | 321 715,18 € | 84 733,10 € | 2 191 632,33 € |
| Année 10 | 333 423,46 € | 73 024,82 € | 1 858 208,87 € |
| Année 11 | 345 557,83 € | 60 890,45 € | 1 512 651,04 € |
| Année 12 | 358 133,83 € | 48 314,45 € | 1 154 517,21 € |
| Année 13 | 371 167,50 € | 35 280,78 € | 783 349,71 € |
| Année 14 | 384 675,52 € | 21 772,76 € | 398 674,19 € |
| Année 15 | 398 674,19 € | 7 773,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 712 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 471 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 544 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 773 €.