Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 612 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 555,92 € | 22 555,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 351 € / mois | 64 445 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 000 € | 4 981 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 313 € | 4 727 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 612 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 612 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 444,65 € | 192 226,39 € | 4 534 055,35 € |
| Année 2 | 81 803,51 € | 188 867,53 € | 4 452 251,84 € |
| Année 3 | 85 306,16 € | 185 364,88 € | 4 366 945,68 € |
| Année 4 | 88 958,83 € | 181 712,21 € | 4 277 986,85 € |
| Année 5 | 92 767,87 € | 177 903,17 € | 4 185 218,98 € |
| Année 6 | 96 739,97 € | 173 931,07 € | 4 088 479,01 € |
| Année 7 | 100 882,22 € | 169 788,82 € | 3 987 596,79 € |
| Année 8 | 105 201,77 € | 165 469,27 € | 3 882 395,02 € |
| Année 9 | 109 706,30 € | 160 964,74 € | 3 772 688,72 € |
| Année 10 | 114 403,71 € | 156 267,33 € | 3 658 285,01 € |
| Année 11 | 119 302,25 € | 151 368,79 € | 3 538 982,76 € |
| Année 12 | 124 410,53 € | 146 260,51 € | 3 414 572,23 € |
| Année 13 | 129 737,56 € | 140 933,48 € | 3 284 834,67 € |
| Année 14 | 135 292,67 € | 135 378,37 € | 3 149 542,00 € |
| Année 15 | 141 085,63 € | 129 585,41 € | 3 008 456,37 € |
| Année 16 | 147 126,61 € | 123 544,43 € | 2 861 329,76 € |
| Année 17 | 153 426,29 € | 117 244,75 € | 2 707 903,47 € |
| Année 18 | 159 995,72 € | 110 675,32 € | 2 547 907,75 € |
| Année 19 | 166 846,39 € | 103 824,65 € | 2 381 061,36 € |
| Année 20 | 173 990,42 € | 96 680,62 € | 2 207 070,94 € |
| Année 21 | 181 440,34 € | 89 230,70 € | 2 025 630,60 € |
| Année 22 | 189 209,27 € | 81 461,77 € | 1 836 421,33 € |
| Année 23 | 197 310,83 € | 73 360,21 € | 1 639 110,50 € |
| Année 24 | 205 759,28 € | 64 911,76 € | 1 433 351,22 € |
| Année 25 | 214 569,48 € | 56 101,56 € | 1 218 781,74 € |
| Année 26 | 223 756,92 € | 46 914,12 € | 995 024,82 € |
| Année 27 | 233 337,72 € | 37 333,32 € | 761 687,10 € |
| Année 28 | 243 328,81 € | 27 342,23 € | 518 358,29 € |
| Année 29 | 253 747,66 € | 16 923,38 € | 264 610,63 € |
| Année 30 | 264 610,63 € | 6 058,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 612 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 461 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 369 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 313 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 445 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 350 € pour cette enveloppe de financement.