Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 712 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 044,93 € | 23 044,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 833 € / mois | 65 843 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 000 € | 5 089 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 813 € | 4 830 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 712 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 750 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 712 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 145,28 € | 196 393,88 € | 4 632 354,72 € |
| Année 2 | 83 576,94 € | 192 962,22 € | 4 548 777,78 € |
| Année 3 | 87 155,53 € | 189 383,63 € | 4 461 622,25 € |
| Année 4 | 90 887,37 € | 185 651,79 € | 4 370 734,88 € |
| Année 5 | 94 778,97 € | 181 760,19 € | 4 275 955,91 € |
| Année 6 | 98 837,23 € | 177 701,93 € | 4 177 118,68 € |
| Année 7 | 103 069,25 € | 173 469,91 € | 4 074 049,43 € |
| Année 8 | 107 482,45 € | 169 056,71 € | 3 966 566,98 € |
| Année 9 | 112 084,64 € | 164 454,52 € | 3 854 482,34 € |
| Année 10 | 116 883,89 € | 159 655,27 € | 3 737 598,45 € |
| Année 11 | 121 888,64 € | 154 650,52 € | 3 615 709,81 € |
| Année 12 | 127 107,65 € | 149 431,51 € | 3 488 602,16 € |
| Année 13 | 132 550,14 € | 143 989,02 € | 3 356 052,02 € |
| Année 14 | 138 225,67 € | 138 313,49 € | 3 217 826,35 € |
| Année 15 | 144 144,24 € | 132 394,92 € | 3 073 682,11 € |
| Année 16 | 150 316,20 € | 126 222,96 € | 2 923 365,91 € |
| Année 17 | 156 752,44 € | 119 786,72 € | 2 766 613,47 € |
| Année 18 | 163 464,26 € | 113 074,90 € | 2 603 149,21 € |
| Année 19 | 170 463,48 € | 106 075,68 € | 2 432 685,73 € |
| Année 20 | 177 762,38 € | 98 776,78 € | 2 254 923,35 € |
| Année 21 | 185 373,80 € | 91 165,36 € | 2 069 549,55 € |
| Année 22 | 193 311,15 € | 83 228,01 € | 1 876 238,40 € |
| Année 23 | 201 588,34 € | 74 950,82 € | 1 674 650,06 € |
| Année 24 | 210 219,95 € | 66 319,21 € | 1 464 430,11 € |
| Année 25 | 219 221,16 € | 57 318,00 € | 1 245 208,95 € |
| Année 26 | 228 607,77 € | 47 931,39 € | 1 016 601,18 € |
| Année 27 | 238 396,32 € | 38 142,84 € | 778 204,86 € |
| Année 28 | 248 603,96 € | 27 935,20 € | 529 600,90 € |
| Année 29 | 259 248,70 € | 17 290,46 € | 270 352,20 € |
| Année 30 | 270 352,20 € | 6 189,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 712 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 471 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 377 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 813 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.