Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 712 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 228,43 € | 24 228,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 419 € / mois | 69 224 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 000 € | 5 089 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 813 € | 4 830 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 712 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 750 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 712 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 002,75 € | 174 738,41 € | 4 596 497,25 € |
| Année 2 | 120 428,36 € | 170 312,80 € | 4 476 068,89 € |
| Année 3 | 125 022,87 € | 165 718,29 € | 4 351 046,02 € |
| Année 4 | 129 792,64 € | 160 948,52 € | 4 221 253,38 € |
| Année 5 | 134 744,41 € | 155 996,75 € | 4 086 508,97 € |
| Année 6 | 139 885,09 € | 150 856,07 € | 3 946 623,88 € |
| Année 7 | 145 221,90 € | 145 519,26 € | 3 801 401,98 € |
| Année 8 | 150 762,29 € | 139 978,87 € | 3 650 639,69 € |
| Année 9 | 156 514,08 € | 134 227,08 € | 3 494 125,61 € |
| Année 10 | 162 485,28 € | 128 255,88 € | 3 331 640,33 € |
| Année 11 | 168 684,31 € | 122 056,85 € | 3 162 956,02 € |
| Année 12 | 175 119,83 € | 115 621,33 € | 2 987 836,19 € |
| Année 13 | 181 800,90 € | 108 940,26 € | 2 806 035,29 € |
| Année 14 | 188 736,80 € | 102 004,36 € | 2 617 298,49 € |
| Année 15 | 195 937,38 € | 94 803,78 € | 2 421 361,11 € |
| Année 16 | 203 412,65 € | 87 328,51 € | 2 217 948,46 € |
| Année 17 | 211 173,10 € | 79 568,06 € | 2 006 775,36 € |
| Année 18 | 219 229,62 € | 71 511,54 € | 1 787 545,74 € |
| Année 19 | 227 593,52 € | 63 147,64 € | 1 559 952,22 € |
| Année 20 | 236 276,50 € | 54 464,66 € | 1 323 675,72 € |
| Année 21 | 245 290,74 € | 45 450,42 € | 1 078 384,98 € |
| Année 22 | 254 648,93 € | 36 092,23 € | 823 736,05 € |
| Année 23 | 264 364,10 € | 26 377,06 € | 559 371,95 € |
| Année 24 | 274 449,93 € | 16 291,23 € | 284 922,02 € |
| Année 25 | 284 922,02 € | 5 820,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 712 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 471 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 377 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 813 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 224 €.