Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 652 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 171,16 € | 39 171,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 700 € / mois | 111 918 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 200 € | 5 024 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 313 € | 4 768 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 652 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 030 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 188 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 652 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 321 352,97 € | 148 700,95 € | 4 331 147,03 € |
| Année 2 | 332 119,47 € | 137 934,45 € | 3 999 027,56 € |
| Année 3 | 343 246,73 € | 126 807,19 € | 3 655 780,83 € |
| Année 4 | 354 746,78 € | 115 307,14 € | 3 301 034,05 € |
| Année 5 | 366 632,11 € | 103 421,81 € | 2 934 401,94 € |
| Année 6 | 378 915,65 € | 91 138,27 € | 2 555 486,29 € |
| Année 7 | 391 610,74 € | 78 443,18 € | 2 163 875,55 € |
| Année 8 | 404 731,16 € | 65 322,76 € | 1 759 144,39 € |
| Année 9 | 418 291,14 € | 51 762,78 € | 1 340 853,25 € |
| Année 10 | 432 305,47 € | 37 748,45 € | 908 547,78 € |
| Année 11 | 446 789,31 € | 23 264,61 € | 461 758,47 € |
| Année 12 | 461 758,47 € | 8 295,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 652 500 € sur 12 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 111 918 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 372 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 313 € (2,5%).