Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 652 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 414,94 € | 27 414,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 076 € / mois | 78 328 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 200 € | 5 024 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 313 € | 4 768 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 652 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 030 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 188 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 652 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 455,68 € | 168 523,60 € | 4 492 044,32 € |
| Année 2 | 166 461,06 € | 162 518,22 € | 4 325 583,26 € |
| Année 3 | 172 691,24 € | 156 288,04 € | 4 152 892,02 € |
| Année 4 | 179 154,54 € | 149 824,74 € | 3 973 737,48 € |
| Année 5 | 185 859,79 € | 143 119,49 € | 3 787 877,69 € |
| Année 6 | 192 815,97 € | 136 163,31 € | 3 595 061,72 € |
| Année 7 | 200 032,50 € | 128 946,78 € | 3 395 029,22 € |
| Année 8 | 207 519,14 € | 121 460,14 € | 3 187 510,08 € |
| Année 9 | 215 285,97 € | 113 693,31 € | 2 972 224,11 € |
| Année 10 | 223 343,50 € | 105 635,78 € | 2 748 880,61 € |
| Année 11 | 231 702,60 € | 97 276,68 € | 2 517 178,01 € |
| Année 12 | 240 374,54 € | 88 604,74 € | 2 276 803,47 € |
| Année 13 | 249 371,06 € | 79 608,22 € | 2 027 432,41 € |
| Année 14 | 258 704,31 € | 70 274,97 € | 1 768 728,10 € |
| Année 15 | 268 386,86 € | 60 592,42 € | 1 500 341,24 € |
| Année 16 | 278 431,78 € | 50 547,50 € | 1 221 909,46 € |
| Année 17 | 288 852,67 € | 40 126,61 € | 933 056,79 € |
| Année 18 | 299 663,58 € | 29 315,70 € | 633 393,21 € |
| Année 19 | 310 879,13 € | 18 100,15 € | 322 514,08 € |
| Année 20 | 322 514,08 € | 6 464,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 652 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 465 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 328 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.