Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 682 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 898,23 € | 22 898,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 389 € / mois | 65 424 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 600 € | 5 057 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 063 € | 4 799 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 682 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 390 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 638 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 682 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 635,13 € | 195 143,63 € | 4 602 864,87 € |
| Année 2 | 83 044,95 € | 191 733,81 € | 4 519 819,92 € |
| Année 3 | 86 600,77 € | 188 177,99 € | 4 433 219,15 € |
| Année 4 | 90 308,84 € | 184 469,92 € | 4 342 910,31 € |
| Année 5 | 94 175,68 € | 180 603,08 € | 4 248 734,63 € |
| Année 6 | 98 208,10 € | 176 570,66 € | 4 150 526,53 € |
| Année 7 | 102 413,18 € | 172 365,58 € | 4 048 113,35 € |
| Année 8 | 106 798,29 € | 167 980,47 € | 3 941 315,06 € |
| Année 9 | 111 371,19 € | 163 407,57 € | 3 829 943,87 € |
| Année 10 | 116 139,89 € | 158 638,87 € | 3 713 803,98 € |
| Année 11 | 121 112,77 € | 153 665,99 € | 3 592 691,21 € |
| Année 12 | 126 298,57 € | 148 480,19 € | 3 466 392,64 € |
| Année 13 | 131 706,43 € | 143 072,33 € | 3 334 686,21 € |
| Année 14 | 137 345,83 € | 137 432,93 € | 3 197 340,38 € |
| Année 15 | 143 226,71 € | 131 552,05 € | 3 054 113,67 € |
| Année 16 | 149 359,38 € | 125 419,38 € | 2 904 754,29 € |
| Année 17 | 155 754,66 € | 119 024,10 € | 2 748 999,63 € |
| Année 18 | 162 423,77 € | 112 354,99 € | 2 586 575,86 € |
| Année 19 | 169 378,41 € | 105 400,35 € | 2 417 197,45 € |
| Année 20 | 176 630,87 € | 98 147,89 € | 2 240 566,58 € |
| Année 21 | 184 193,84 € | 90 584,92 € | 2 056 372,74 € |
| Année 22 | 192 080,66 € | 82 698,10 € | 1 864 292,08 € |
| Année 23 | 200 305,17 € | 74 473,59 € | 1 663 986,91 € |
| Année 24 | 208 881,84 € | 65 896,92 € | 1 455 105,07 € |
| Année 25 | 217 825,74 € | 56 953,02 € | 1 237 279,33 € |
| Année 26 | 227 152,61 € | 47 626,15 € | 1 010 126,72 € |
| Année 27 | 236 878,85 € | 37 899,91 € | 773 247,87 € |
| Année 28 | 247 021,51 € | 27 757,25 € | 526 226,36 € |
| Année 29 | 257 598,50 € | 17 180,26 € | 268 627,86 € |
| Année 30 | 268 627,86 € | 6 150,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 682 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 424 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 468 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 374 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 063 € (2,5%).