Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 692 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 650,64 € | 27 650,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 790 € / mois | 79 002 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 400 € | 5 067 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 313 € | 4 809 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 692 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 510 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 788 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 692 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 835,18 € | 169 972,50 € | 4 530 664,82 € |
| Année 2 | 167 892,20 € | 163 915,48 € | 4 362 772,62 € |
| Année 3 | 174 175,94 € | 157 631,74 € | 4 188 596,68 € |
| Année 4 | 180 694,82 € | 151 112,86 € | 4 007 901,86 € |
| Année 5 | 187 457,70 € | 144 349,98 € | 3 820 444,16 € |
| Année 6 | 194 473,71 € | 137 333,97 € | 3 625 970,45 € |
| Année 7 | 201 752,27 € | 130 055,41 € | 3 424 218,18 € |
| Année 8 | 209 303,28 € | 122 504,40 € | 3 214 914,90 € |
| Année 9 | 217 136,90 € | 114 670,78 € | 2 997 778,00 € |
| Année 10 | 225 263,69 € | 106 543,99 € | 2 772 514,31 € |
| Année 11 | 233 694,65 € | 98 113,03 € | 2 538 819,66 € |
| Année 12 | 242 441,16 € | 89 366,52 € | 2 296 378,50 € |
| Année 13 | 251 515,02 € | 80 292,66 € | 2 044 863,48 € |
| Année 14 | 260 928,51 € | 70 879,17 € | 1 783 934,97 € |
| Année 15 | 270 694,29 € | 61 113,39 € | 1 513 240,68 € |
| Année 16 | 280 825,59 € | 50 982,09 € | 1 232 415,09 € |
| Année 17 | 291 336,07 € | 40 471,61 € | 941 079,02 € |
| Année 18 | 302 239,94 € | 29 567,74 € | 638 839,08 € |
| Année 19 | 313 551,89 € | 18 255,79 € | 325 287,19 € |
| Année 20 | 325 287,19 € | 6 520,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 692 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 375 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 313 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 469 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.